Importante Amortizar #hipoteca a plazo o a cuota.

La amortizacion parcial en una hipoteca se puede hacer de dos formas
-A cuota , bajas cuota mensual y te quedan el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
-A plazo, bajas el tiempo de tu préstamo con la amortización parcial hecha


Una cuestión que siempre a dado mucho de que hablar y que no voy a pasar la oportunidad de hablarlo en este foro y espero que vosotros tampoco, así pues a dar todos vuestras opiniones

Lanzo estas preguntas...

-¿Que es mejor amortizar a cuota o a plazo? ¿Porque?
-¿Cuando es mejor amortizar? ¿ Hay unos días que son mejores que otros para amortizar?

Si tenéis mas dudas al respecto ir exponiéndolas en este hilo.

Saludos a todos los Jo$-Foreros/as.

Pues nada yo soy de los que piensa que es mejor quitarse la hipo cuanto antes mejor, por tanto yo cuando amortice algún dia , amortizare a plazo.
Creo que es mejor y ademas claro te evitas pagar intereses por esos meses que te quitas de encima no?
Creo que es lo mejor, amortizar a plazo.
Chao.

Bueno amigo fibra voy a decirte mi parecer y a ver que te parece y que les parece a los demás Jo$-Forer@s.

Lo mejor es amortizar a cuota

Sin duda lo mejor es amortizar a cuota, porque? pues por varias razones.
Las enumero y luego doy explicación.
1.-Te queda más dinero para el día a día , que es lo que realmente te importa.
2.-Porque de que te sirve quitar plazo si hoy o mañana te llegan mal dadas y no puedes pagar.
3.-Porque amortizando a cuota, aunque no lo creáis al final estáis amortizando también a plazo, ya lo veréis, seguid leyendo

Y ahora paso a explicar estos 3 puntos.

Punto 1

Cuando amortizas X dinero a cuota te baja esta misma un tanto, el cual te vendrá muy bien para pasar el mes mucho mejor, y dirás y pensaras (según cual sea tu hipoteca y el tipo de interés que tengas) que poco que me han quitado.
Quizás amortizando 3000€ solo te baja la cuota 10€ y si lo amortizas a plazo son 4 meses,casi que entra mas por el ojo amortizar a plazo, pero tenéis que pensar que son 10€ menos cada mes y eso en una hipoteca de 30años son 360X10€=3600€ menos que pagaras de esa hipoteca.
Al año son 120€ dinero que por poco que te parezca te va a servir para seguir ahorrando y seguir amortizando hipoteca con lo cual cada vez que amortices reducirás el capital pendiente, que es de lo que se trata.
Este ejemplo es para hipotecas que tengan un interés ahora mismo bajo, pero cuando el interés este alto y se amortice en ese tiempo, la cuota en ese momento te pude llegar a bajar hasta 25€ o más mensuales.

Punto 2

Porque vas a quitar plazo,
Imagina que todo te va bien, que puedes pagar tu cuota fácilmente porque tu pareja y tu tenéis trabajo y tal.
Pero no debéis pensar que en toda vuestra vida va ser así, eso es un error muy muy común.
Debéis poneros en la peor situación y la peor situación es que los dos os quedéis en el paro y el euribor le de por subir no mucho pero que suba.
Podéis pagar a día de hoy la hipoteca si pasara eso?
Por ello de que nos sirve quitarnos plazo si ese plazo te lo quitan del final de la hipoteca.
No, nos sirve de nada porque el dinero lo necesitamos hoy, porque sino el banco nos embargara.
Además no tiene el mismo valor 20€ de hoy que 20€ de dentro de 20 años y menos aún de dentro de 30.
Por tanto,hay que bajar la cuota, sea cual sea, lo máximo, y hoy!! porque cuanto menos paguemos hoy mejor, más tenemos para ahorrar y amortizar hipoteca, o bien si viene un contratiempo podemos solventarlo mejor.
Una cuota baja baja siempre podemos acudir a la familia y decirles que nos dejen el dinero de 2 ó 3 meses pero cuanto mas alta sea esa cuota peor.
Y voy a decir más.
De nada le sirve al banco que tu vayas y les digas, es que yo he amortizado 2 años de hipoteca ehhhhh!!! y el banco te dirá: si usted hoy no paga le embargamos.
Por tanto es hoy cuando necesitamos la pasta.
El día a día gente.

Punto 3

El punto 3 es muy bueno, y muchos no lo lográis verlo pero lo voy a intentar.

Amortizando a cuota siempre vas bajando la cuota poco a poco y cada vez vas pagando menos y eso es así.
Pero también lo que baja es el capital pendiente, cierto?
Bien, dicho esto os voy a poner un ejemplo.
Hoy debes de hipoteca 100.000€ a 25 años
Pues si vas amortizando, poco a poco a cuota tendrás la cuota cada vez más baja y tendrás para hacer amortizaciones parciales más seguidas con lo cual estáis bajando el capital y eso quiere decir que dentro de 15 años, puede que vuestra hipoteca sea de 20.000€.
Teniendo en cuenta que 20.000€ de hoy no será ni tendrá el valor de 20.000€ de dentro de 15 años, pues puede que cuando os quede ese capital pendiente, tengáis el dinero ahorrado y digáis pues voy a meterlo todo en la hipoteca y me la quito de encima ya!!! Que estaréis haciendo entonces?
Si quitándote la hipoteca muy bien, pero que más?
Te habrás quitado 10 años de golpe, justo lo que querías amortizando a plazo.

Un dato a tener en cuenta.
Pensad que el dinero que ganáis ahora no será el mismo que dentro de 15 años Ganareis más seguro sino pensad que ganabais hace 15 años y que ganáis ahora.
Cada año ganareis más con vuestra nomina, con lo cual vuestra cuota bajara, vuestro sueldo aumentara y vuestros ahorros, si no sois manos rotas, también aumentaran y podréis quitaros capital y hipoteca mucho antes de lo esperado.

Espero que les haya gustado mi explicación.
Si alguien piensa que estoy equivocado o piensa lo contrario, que lo diga, me puedo equivocar, como todo el mundo, pero de momento es lo que pienso que es mejor y que todo el mundo deberíamos hacer.

Salud@s para tod@s.

Neón26 yo estoy contigo, pienso que es mejor amortizar cuota, "por lo que pueda pasar" (como dicen en mi pueblo). De todos modos, no sé donde, pero ví una explicación matemática en la que se explicaba que matemáticamente es lo mismo una cosa que la otra.

Lo que más me mosquea es que siempre que vas a amortizar el del banco te dice: "amortiza cuota"... y si al banco le viene bien eso quiere decir que es malo para mí...jejej

Yo he amortizado mi hipoteca dos veces y las dos veces he quitado cuota. En el 2010 espero poder volver a amortizar y quitaré cuota. De esa forma como dice neón26 tendré más capacidad de ahorro e iré más suelto en el día a día. De todos modos me quedan 28 años, qué mas dá 4 meses más.

Saludos.

jpablogg wrote:

Neón26 yo estoy contigo, pienso que es mejor amortizar cuota, "por lo que pueda pasar" (como dicen en mi pueblo). De todos modos, no sé donde, pero ví una explicación matemática en la que se explicaba que matemáticamente es lo mismo una cosa que la otra.

matemáticamente es exactamente lo mismo, como bien dices, pero con estos condicionantes prácticos:
1. para ser que sea lo mismo deberías de coger la pequeña cantidad que te has ahorrado en la cuota (al amortizar reduciendo cuota) y complementarla (amortizar parcialmente) todos los meses. Con eso consigues tener una cuota más flexible manteniendo el ritmo de pagos que tendrías si hubieras amortizado reduciendo plazo.
2. como corolario de esta primera condición... obviamente, que no te gastes la pasta destinada a la hipo porque creas que tienes un ahorro.
3. que no te cobren comisión por amortización parcial.
4. que no tengas un valor mínimo para amortizar parcialmente.

Como estar amortizando pequeñas cantidades es farragoso lo mejor es ir complementando cada 3 o 6 meses (ahora con tipos bajos con 6 meses es suficiente) o en cuanto se tenga una cantidad apreciable.

Siguiendo estos consejos la amortización reduciendo cuota es netamente superior a reducir plazo. También puedes, si te interesa, modular mucho mejor las cantidades aportadas de cara a la desgravación por IRPF, puedes ahorrarte algún que otro crédito a futuro, más flexibilidad ante imprevistos... lo tiene todo, pero eso sí, requiere algo más de esfuerzo mental para no pagar más intereses y sobre todo NO SER UN MANIRROTO, que destroza toda la estrategia.

Yo es lo que hago desde que caí en la cuenta, hace solo 1 año, y soy muy feliz pagando mis cuatrocientos y pocos euritos... en lugar de los más de 850 que estaría pagando en estos momentos en caso de haber hecho todas las amortizaciones parciales(que han sido muchas) reduciendo plazo.

Afortunadamente gracias a la subrogación a Ibercaja me devolvieron la hipo a los 30 años iniciales (25 en la práctica, ya que ya habían pasado los 5 primeros) y por ello aún me quedan otros 25. Del otro modo tendría una hipo pagando actualmente 850€ durante los próximos 12 años... pero con riesgo de volver a medio plazo a las cuotas de 1.300€.

Olvidaos de cuántos intereses vas a pagar durante toda la vida de la hipo, ya que el dinero no vale siempre lo mismo, auténtico núcleo de lo de las peras y las manzanas.
www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/

Lo único importante es cuántos intereses vas a pagar el mes que viene, y eso no depende del plazo sino únicamente del capital pendiente y el tipo de interés. Todo lo demás son fuegos de artificio.

Y sobre todo, amortizar cuanto antes, salvo que tengáis una inversión mejor. Al fin y al cabo la hipoteca normalmente va a ser el préstamo más barato que podáis conseguir.

jpablogg wrote:

Lo que más me mosquea es que siempre que vas a amortizar el del banco te dice: "amortiza cuota"... y si al banco le viene bien eso quiere decir que es malo para mí...jejej

no tengo ni idea de por qué. Supongo que porque la gente se gasta lo que no va a la cuota y a la larga pagas más intereses, por lo que su negocio no decae tanto, pero si haces lo que te he dicho la diferencia es muy poca... y la flexibilidad a medio-largo plazo es mucho mayor.


jpablogg wrote:

Yo he amortizado mi hipoteca dos veces y las dos veces he quitado cuota. En el 2010 espero poder volver a amortizar y quitaré cuota. De esa forma como dice neón26 tendré más capacidad de ahorro e iré más suelto en el día a día. De todos modos me quedan 28 años, qué mas dá 4 meses más.

si lo haces como te comento serán 4 meses más, pero estarás pagando una cuota de unos pocos euros, muy pocos.

Lo ideal en estas hipotecas es encontrarse dentro de unos años pagando una décima parte de lo que pagabas al principio, casi sin intereses, y con un plazo pendiente de 20 años Llegará un momento que con una sola amortización te canceles la hipo por completo.

Saludos a todos y recordar: LO ÚNICO IMPORTANTE ES EL CAPITAL PENDIENTE Y EL TIPO DE INTERÉS. Todo lo demás son artificios numéricos.

Muy bueno H como siempre claro, se me habia pasado algo muy importante pero que tu has estado atento, y es que no te penalicen por hacer amortizaciones parciales, has estado ahí muy fino.

Y ahora viene cuando la matan.
H o "H nostradamus" o ácido :woohoo: según con que ojos te miren y el momento que sea,
porque no explicas un truco a la hora de amortizar?

Explica porque no es lo mismo amortizar en periodos de 30, 31 o 28 días según el mes.

Yo todavia no lo veo claro.

Y cuanto nos podemos ahorrar según el mes que amorticemos claro.


Un saludo amigo.