Jueves, 05 Agosto 2010 23:35

Qué es un avalador? Como funciona un aval Bancario?

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Qué es un avalador? Como funciona un aval Bancario?

Con este articulo lo que trataremos de hacer, es que se comprenda , que es un avalador y como funciona un aval bancario.

Avalador.

Avalador/es es la persona/as que se hacen cargo de los pagos del solicitante/es de un préstamo y luego por lo que sea no pague, bien porque se haya quedado sin trabajo o bien porque simplemente no quiera pagar.
Que significa que su solicitante no pague para un avalador?
Significa que el avalador debe pagar y
lo hará con sus bienes presentes y futuros, tal y como lo hace el propio solicitante, por lo que en caso de impago también pueden ser embargados sus bienes.

Diferencias entre aval personal y aval bancario.

En este punto conviene distinguir entre el aval personal y el aval bancario. En el primero, quien garantiza el pago es una persona física o jurídica y en el segundo una entidad financiera, a la que en principio no afectaría lo comentado anteriormente al presuponerse que goza de liquidez inmediata.

Los avales personales suelen ser más utilizado para préstamos personales o préstamos hipotecarios, mientras que los avales bancarios se suele utilizar más para empresas como aval técnico o financiero sin embargo últimamente el aval bancario también a entrado en el mercado personal y se piden cada vez más frecuentemente a la hora de alquiler un piso.
Cada vez es más común que los arrendadores soliciten al inquilino un aval bancario por varias mensuales (generalmente oscilan entre cuatro y seis) como garantía adicional del pago del alquiler.

De esta forma el banco se compromete a pagar al al inquilino en caso de que el propietario ejecute el aval. En principio, sería como un préstamo que banco hace al inquilino de forma permanente hasta la finalización del aval (normalmente los avales se firman por un tiempo determinado), lo que también supone un importante riesgo para la entidad.

Pero cuidado porque el banco últimamente exije contraprestaciones al avalado. La más común es la de depositar la cantidad que figura en el aval en la entidad para pignorarla -dejarla como prenda-. En principio, también suelen aceptar el depósito de activos por el valor del aval.

La entidad cobrará una serie de comisiones bancarias por formalizar el contrato y mantener el aval. El banco de España recoge las comisiones que cobra cada entidad y que suelen estar relacionadas con tres tipos de gestiones:

  • Comisión por estudio. Suele ser un porcentaje sobre el importe solicitado, con un mínimo por operación, aunque cada vez está más en desuso.
  • Comisión de apertura. También es, por lo general, un porcentaje sobre la cuantía del aval que varían entre el 0,5% y el 0,75% -en ocasiones este porcentaje incluye también la comisión por estudio)
  • Comisión por riesgo. Es un también un porcentaje sobre el importe avalado que varía entre 0,5% y 0,75%, aunque en este caso influyen factores como el plazo, el tipo de aval y, sobre todo, el riesgo que perciba la entidad.

Al aceptar conceder un aval, la entidad se compromete a pagar en caso de que el cliente no lo haga. Así, por ejemplo, si en un alquiler por un año el inquilino deja de pagar al primer mes, el banco no dejará de ser responsable de las reclamaciones de pago del casero. En principio, se puede pensar que no es un riesgo mayor que el que se asume al conceder un préstamo. El problema en este caso es que el banco de España obliga al emisor (el banco) a inmovilizar un dinero como reserva de los pagos que deriven del riesgo.

Estas son las características y definiciones del avalador y aval bancario, en cualquier caso si tienen alguna duda, estaremos encantados de atenderles en nuestro foro.

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