Sábado, 26 Junio 2010 14:27

Obligación pago único de seguros .

Obligación pago único de seguros en las hipotecas.

Desde hace varios años, estamos viendo como los bancos y cajas de nuestro país están llevando a cabo todo tipo de triquiñuelas para ganar más dinero bien sea con los intereses que pagamos en nuestros préstamos hipotecarios, o bien sea imponiendo más productos vinculantes.

Estos intereses normalmente son gracias a los diferenciales y demás que ponen en nuestras condiciones (Oferta vinculante) a la hora de contratar un préstamo hipotecario y los productos que nos imponen para bajar ese diferencial que nos haría pagar más intereses .

Si bien con este articulo hoy no queremos hablar de los productos que nos imponen para bajar diferenciales sino queremos poner en conocimiento de todos y sobretodo a los posibles "nuevos hipotecados”, que tengan mucho cuidado y que no se dejen coaccionar por las practicas mal intencionadas que llevan a cabo los bancos.

¿Qué significa avalar y ser avalador de una hipoteca?Consecuencias.

Son muchas las veces que oímos esta palabra “avalar” o “avalador” pero realmente sabemos bien lo que significa y las consecuencias que tiene?

Con este artículo intentaremos hacer entender tanto a los posibles avaladores como al que solicita que le avalen su posible vivienda.

Tengamos muy presente que un aval es un compromiso de pago, no es una firma que se hace como favor y que no tendrá consecuencias, hay que considerar que las puede tener, si bien no sería cierto indicar lo decían nuestros mayores de que “avalar es pagar”, realmente no es siempre así.

Normalmente los avales son solidarios y tienen un pacto de renuncia a los beneficios de división, orden y excusión.

Por tanto dicho avalador no opta a quedarse con el piso o casa aunque le toque pagar cada una de las cuotas porque el hipotecado no pueda pagarlas.

Normalmente un avalador, avala el total del precio solicitado al banco o caja , si bien es cierto que si se acuerda con el banco se puede reducir el aval hasta el 80% o 70% del precio de compra. Esto quiere decir que los avaladores avalan hasta que el hipotecado haya pagado un 20% o 30% del préstamo concedido.

Tasaciones.Que se debe tener en cuenta en una tasación de vivienda.

La tasación de una vivienda es uno de los trámites menos conocidos en el proceso de compra de un inmueble y uno de los más importantes, ya que de él depende la cantidad que el banco presta para financiar su adquisición.

A grandes rasgos, consiste en un informe elaborado por un profesional en el que se recoge el valor de la vivienda a partir del estudio de algunos aspectos como la calidad de los materiales, la red de comunicaciones o la zona en la que esté situado el inmueble.

La tasación es un informe o certificado de valoración, realizado por un profesional, que recoge, de forma justificada, el valor de un bien, en función de unos parámetros previamente establecidos.

Su radical importancia en el proceso de compra de una vivienda reside en que es clave para solicitar el préstamo hipotecario, ya que la cantidad máxima de éste estará limitada por el valor calculado en el informe y así el banco constata que la cantidad de dinero que presta no es superior al valor de la propiedad.

El artículo 7º de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario, establece que para que un crédito hipotecario pueda ser movilizado mediante la emisión de los títulos regulados en dicha Ley, los bienes hipotecados deberán haber sido tasados por los servicios de tasación de las entidades de crédito o bien por otros servicios de tasación que cumplan los requisitos que reglamentariamente se establezcan.

Aunque la solicitud de uno de estos informes no se limita a estos casos, ya que cualquier propietario puede encargar uno de ellos, por ejemplo, si está planteándose vender un inmueble en propiedad y desea conocer cuánto se ha revalorizado desde el momento de su compra.

Martes, 23 Febrero 2010 00:38

Amortización con cuota final.

Amortización con cuota final

Esta amortización es si la hipoteca se encuentra con una cuota final.

La cuota fina es una "facilidad" que da el banco,para bajar la cuota dejando para el final una ultima cuota que va desde del 10% al 30% del total del capital que pedimos prestado, con lo cual las cuotas bajan, se paga un poco mas de intereses en cada cuota, y en caso de amortización parcial durante la vida de la hipoteca, seria para bajar esta ultima cuota final.

Ejemplo. Capital 235000€ dejamos una ultima cuota del 30%, que serian 70500€ por lo tanto tendríamos que calcular las cuotas, sobre un capital de 164500€ pero los intereses son como si tuviéramos 235000€ ,y así se bajan todas las cuotas.
Pero claro todo no es tan bonito, porque por dejar ese 30% de intereses para el final también nos cargan otro pequeño interés que también nos cargan en cada cuota.

Martes, 23 Febrero 2010 00:34

Modificación número de cuotas.

Otra de los clausulas que hay dentro de esta clausula es:

MODIFICACION DEL NÚMERO DE CUOTAS.

Esto consiste y segun la escritura, en que una vez pasado el primer periodo,(60meses) se puede reducir o ampliar las cuotas de amortizacion, siempre y cuando estemos al día con los pagos al banco, que la ampliacion o reducción de cuotra nunca sean superiores a 60 mensualidades ni inferior a 12, que la última cuota nunca sobrepase el 31 de julio de 2047, osea la fecha fijada en un principio que seria de vencimiento.

Eso quiere decir que para poder pedir aumentar las cuotas antes tendrian que haber procedido a una amortizacion parcial del prestamo y que luego eso que habian amortizado no les haya servido de nada volviendo a pedir que les aumentaran el número de cuotas.

Martes, 23 Febrero 2010 00:30

Aplazar pago cuotas.

Seguimos con esta clausula que nos trae otra mini clausula.

Esta vez tenenos la clausula.

APLAZAMIENTOS DE PAGO DE CUOTAS EN UNA HIPOTECA

Esta clausula es una de las buenas, por que da la posibilidad a los propietarios del piso que en el caso de que se lleguen a quedar en paro o cualquier otra desgracia que les pueda pasar, y no puedan pagar la hipoteca, el banco les da la posibilidad de dejar de pagar las cuotas pero eso si con unas reglas que pone la mini clausula que ahora os detallo con este recorte.

Otra sub- clausula dentro de la clausula de duración, vecimienos , reembolso...

Y es la clausula de:

REEMBOLSO ANTICIPADO.

Esta clausula quizá sea una de las que mas tengan en cuenta el día de mañana, cuando tengan dinero para amortizar anticipadamente.
Y es que en ella se explica que se puede amortizar siempre y cuando de aviso con antelación al banco (30 días), que dicho importe que desea amortizar no sea inferior a 300,51€ y que en todo caso tiene que abonar los débitos vencidos, que en su caso existieran y los interés que devengue el capital anticipadamente reembolsada, hasta la fecha de pago.
Y que en todo caso el banco por la cantidad amortizada les cobrara una comisión del 1% del capital que se amortiza anticipadamente, con una excepción, la que pongo el recorte de la escritura.

Y las dos ultimas sub-clausula , se refieren a:

LAS CONDICIONES CUANDO EL PRÉSTAMO SE ENCUENTRE EN AMORTIZACIÓN CON SISTEMA FRANCÉS.

Esta clausula básicamente explica, que si se encuentra en amortización con sistema francés, se puede amortizar o bien a tiempo (para quitar tiempo al préstamo) o bien cuota (para bajar cuota).

Martes, 23 Febrero 2010 00:14

Intereses ordinarios.Periodos de interés.

Intereses ordinarios.Periodos de Interés

En este apartado de la escritura básicamente lo que explica es que por el dinero prestado, ello conllevara a pagar al deudor una serie de intereses ordinarios que serán pagados la Banco cada mes, pero que esos intereses están regulados según estas clausulas que exponen en la escritura.

Martes, 23 Febrero 2010 00:10

Periodos de interés.

Periodos de interés.

A continuación en esta escritura se describe cuales son los periodos de interés, dependiendo en el periodo que se encuentre, Inicial o variable.
He de recordar que esta hipoteca tiene dos periodos , uno el inicial que se comprende en los 60 primeros meses y que se explica ahora y otro el variable que comprende a partir del mes 61 del préstamo,pero sin olvidarnos tampoco que el usuario de esta hipoteca, puede alargar el periodo inicial.

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