Pregunta AMORTIZACION HIPOTECA... MEJOR AMORTIZAR CUOTA O TIEMPO???

Muy buenas!! Siempre tuve dudas al respecto y por mas que pedi asesoramiento a diferentes entidades bancarias la respuesta siempre fue ambigua. Por lo tanto la lanzo aquí; a la hora de amortizar parte del préstamo hipotecario ¿es mejor hacerlo aminorando cuota y manteniendo el tiempo del préstamo o por el contrario dejar el mismo importe de la cuota y aminorando tiempo del préstamo hipotecario? Un saludo y muchas gracias de antemano

Pues yo aconsejo SIEMPRE cuota. Aunque el banco muchas veces no te deja elegir y te exigen que sea en plazo (por algo sera), por lo que no puedes hacer nada. Si vas contra cuota es cierto que los años se mantienen, pero para mi eso es una ventaja ¿porque? pues porque si quieres ese dinero que te vas ahorrando, lo guardas, y lo tienes disponible. Te pongo un ejemplo para que comprendas mi pensamiento.

Yo firme una hipoteca a 35 años, en el 2005 por 132000 euros, muchos me dijeron que estaba loco, tantos años. Y para mi es muy simple que es mejor siempre mas plazo, porque la cuota es mas baja, y en momentos de euribor alto, mi pago mensual se situo en 850 euros, que era una situacion "incomoda" pero la podia pagar, pero si lo hubiera puesto a 25 años, la situacion hubiera sido mas complicada, y si no hubiera podido pagar mi hipoteca, a la hora de negociar con el banco, pues el director de turno me hubiera dicho que entendia mi situacion pero que si queria negociar pues me pondria en vez de euribor + 0.45 que tengo actualmente pues euribor + 3 por ejemplo, con lo que yo mismo me hubiera cerrado aun mas la soga.

En cambio puedo "si quiero" pagar mi hipoteca en 25 años ¿como?, pues tan facil como meter los datos en esta hoja de calculo que colgue
www.josportal.com/foros/foro-hipotecas-a...ellente#.UwD0y4V5GuI
y ver cuanto seria lo que tendria que pagar de mas en un año, pongamos que a 35 años la letra me salia a 400 euros, y a 25 años 500, basta con amortizar parcialmente en un año 1200 euros, y si continuo haciendo eso todos los años, me quito la hipoteca en 25 años, pero si no puedo hacerlo, no pasa nada tengo margen, y en vez de pagarla en 25 años, la pago en 27 años o en 28, o en los 35 años que firmastes, pero asi, tienes mas opciones.

Otra ventaja que le veo a quitar cuota, es que la inflación juega a tu favor, si yo debo 100000 euros, mi deuda no se actualiza con la inflación, por lo que 10 euros de ahora, no son 10 euros de dentro de 35 años, por lo que realmente "pagas menos".

Por último un consejo que te doy, no se si sera tu situación, yo ya no tengo suelo, y estoy pagando 0,97% (euribor +0,45%) de intereses al banco, NI LOCO VOY A AMORTIZAR HIPOTECA, el dia que lo hiciera el del banco me daria un beso en los morros, ¿porque? pues porque ese dinero que yo le devolvería lo prestaría nuevamente, pero a intereses actuales, y claro sería de a euribor mas 3%. Lo que yo hago es invertirlo en algo muy liquido y seguro que me da entre un 2-3% de interes, así gano en dos cosas, una tengo el dinero disponible, por si pasa algo, no tengo que pedir prestado pues ya tengo el dinero, en cambio si amortizas, ya no lo tienes disponible. Dos, como le estoy sacando un 3% a ese dinero, le estoy ganando un 2,03%, pues si doy el dinero dejo de pagar el 0,97%, pero dejo de ganar el 3%, asi le estoy dando al banco de su propia medicina. ME CONVIERTO EN EL BANCO DEL BANCO :woohoo: :woohoo: :woohoo: :woohoo: :woohoo: :woohoo: Pues el me ha dejado su dinero y se lo pago a 0,97% y yo lo "presto" al 3%. Donde las dan las toman.

RECETA : Ver que tipo estas pagando actualmente, si es superior al 2%, amortizar cuota si te deja el banco. Si es inferior, no amortizar el dinero y meterlo en productos seguros y totalmente liquidos que generen un porcentaje superior al que estas pagando por la hipoteca. Saludos.

Es una muy buena pregunta, que muchos nos hacemos, y siempre andamos con esa duda.
Ivicamornar, veo totalmente lógico tu planteamiento en el tema de amortizar hipoteca, pero yo también incluiría el factor desgravación, pues creo que muchos de los que amortizan hipoteca buscan no tanto quitar cuota o plazo, que también, sino aportar el tope que fiscalmente puedes deducir y así conseguir un interés del 15%, que no es fácil conseguir. Me gustaría saber cómo ves la situación teniendo en cuenta ese factor.
Gracias y un saludo.

Pues creo que el gobierno NUNCA quitara lo del 15% mientras no le obliguen, pues casi toda España invirtio en su casa o piso por ello, y es una GOLFADA que te cambien las reglas del juego, una vez que te has decidido por hacer algo contando con ello. A lo máximo que puede llegar es a quitarselo a las rentas mas altas, pero no creo que a los que tenemos rentas mas bajas se atrevan, aunque con el gobierno actual todo es posible.

El 15% de deducción es la mejor opción, pero mientras no lo quiten, personalmente, me da lo mismo cogerlo ahora todo de golpe, que año a año, al final vas a deducirte lo mismo. Eso si no te pasas de los 9015 euros al año, porque si no pierdes ese 15% seguro, y si lo que te han retenido puede aborver, ese 15% de los 9015. Es decir 1352,25 euros, si te han retenido mas que eso, y teniendo en cuenta las deducciones, tales como que los primeros 5000 euros estan exentos, y demas deducciones que tengas, te puedes deducir los 9015 euros y te aprovechas de toda la deducción.

Pero te pongo un ejemplo que me paso a mi el año pasado, y es que disponia de unos 10000 euros por la indemnización que le dieron a mi mujer por despido, podría haber pensado en amortizar (NI DE COÑA, pero vamos a suponer que si), pero claro, con lo poco que me retienen a mi, y lo poco que le retienen a mi mujer, no llegabamos a los 1352,25 euros retenidos, por lo que HUBIERA PERDIDO EL 15% de la parte que no me puede devolver Hacienda. Hacienda nunca devuelve mas de lo que ha retenido, ese es el tope.

RECETA: Si te quedas mas tranquila pensando que van a quitar la deduccion y te retienen mas de esos 1352,25 en el año (que sea algo mas, porque siempre caen mas deducciones), si puedes amortizar hasta 9015 euros. Si piensas que no la van a quitar, pues a sacarle beneficio a tener el dinero del banco, que la deducción cae sola por su propio peso año a año.

Me sumo al hilo...

Yo tengo pendiente una amortización de hipoteca, pero como estoy pagando 1,09% me voy a esperar hasta diciembre y como dice ivicarmona se puede sacar algo de dinero a costa del banco.

Que peoductos son esos q dices q dan 2-3% de rentabilidad y son líquidos?

Saludos

jpablogg abre un hilo tuyo propio con las cuestiones que tengas que preguntarme. SAludos.