Bueno pues en primer lugar decirte que como siempre tu querido banco te ofrece algo beneficioso para ellos, la banca siempre gana y no hablamos de los casinos. Primero, yo personalmente NO aceptaría nada que no fuera la quita de la clausula suelo, lo cual se consigue SI O SI, si te metes en abogados, que si que vale que hay que pagar al inicio y que las costas no siempre se ganan (aunque el porcentaje de no ganar costas es reducido), pero si solo vais a que os quiten el suelo 100% se gana.
Ahora que el banco ve que va a perder, ofrece estos tratos a los clientes a ver si alguno pica, y desafortunadamente muchos pican, pues ven a los banqueros como amigos, como consejeros, cuando si yo voy a comprar a un concesionario un coche, se que el que esta allí QUIERE VENDERME UN COCHE A TODA COSTA, pues los del banco igual, nos quieren vender SUS DOMICILIACIONES DE NOMINA, SUS SEGUROS, SUS PLANES DE PENSIONES...etc... EL BANCO SE DEDICA A MOVER DINERO, y es un negocio muy lucrativo por eso siempre presentan beneficios de MILLONES DE EUROS, esos beneficios de MILLONES DE EUROS salen de nuestros bolsillos. Lo siento pero tengo que soltar siempre esto si no reviento.
Ahora te explico, el plan de pensiones es un producto que les encanta a los bancos ¿porque?, pues porque una vez metido el dinero, ya no lo puedes sacar hasta que te jubiles salvo unos cuantos casos excepcionales, por lo que ve pensando en la posibilidad de perder de vista ese dinero durante mucho tiempo. Además raro es el cliente que se informa de donde se invierte ese dinero, como mucho el cliente pedirá que sea seguro, que tenga una rentabilidad anual y que no pierda, ese es el producto estrella que se vende. Entonces el plan de pensiones lo abriran en plan consenvador, asegurando una rentabilidad del 1,5% anual, perfecto, pero claro EN ESE 1,5% ANUAL, no se incluyen COMISIONES, que NORMALMENTE SON DEL 2,5%-3% POR TODO LO QUE SE LLEVA APORTADO AL PLAN, por lo que las comisiones que se pagan sobre todo al final del plan son expectaculares, con lo que en realidad estamos perdiendo dinero, es mejor dejarlo debajo de una piedra o debajo del colchón. Si por el contrario elegimos un plan de pensiones agresivo, que invierta en bolsa, el futuro no es mas halagüeño, pues el banco se dedicará a invertir en las acciones QUE A EL LE CONVIENE QUE INVIERTAS, con lo que la gestión no será normalmente la mas adecuada, por lo que en años de bonanza económica su rentabilidad será menor que las del mercado, y en años de caidas bursatiles sus resultados serán peores normalmente. Existen muchos planes de pensiones, RECOMIENDO SABER PERFECTAMENTE COMO FUNCIONA SI NO, NO INVERTIR, pues el riesgo de que nos callemos y el banco haga lo que le de la gana es muy alto. Mirad las preferentes, por ejemplo, típico producto que no informan de nada, el cliente no pregunta y todo se cierra con un "firme aqui, aqui y aqui".
Es cierto que la fiscalidad del producto parece interesante, pues desgrava anualmente, pero es una desgravación DIFERIDA, es decir, cuando recuperemos nuestro plan de pensiones NOS APLICARAN LA FISCALIDAD. El problema que tiene esto es el siguiente, el plan de pensiones suma a las rentas de trabajo, por lo que si por ejemplo nos retiramos con 67 años y tenemos en el plan 300000 euros, !!SE SUMAN A LO QUE GANASTE ESE ULTIMO AÑO!!!, por lo que si ganastes 20000 euros, te tocara una fiscalidad curiosa del 52% si se mantuviera la fiscalidad del año 2014, no que si fuera a la base imponible del ahorro seria al 21%. Por lo que habrá que elegir si o si renta vitalicia para abaratar esta fiscalidad.
Para acabar, ¿has pensado que los tipos de interés están en su mínimo posible?, bueno es verdad que aún no han llegado a cero, que no creo que llegue, pero están cerca, por lo que lo mas normal, es que cuando suban los tipos de interés, que lo harán tarde o temprano, ya no te ahorrarías esos 200 euros mensuales, si no que serian menos, porque estaría ese interés mas cerca de tu suelo, en cambio, TU SEGUIRÍAS APORTANDO 200 EUROS A LOS PLANES TODOS LOS MESES!!!.
CONSEJO; Si el banco te ofrece algo el 99% de las veces !!ES PARA BENEFICIO DE ELLOS!!, por lo que mira y remira lo que ofrecen. Ponles una demanda para quita de suelo, YO NO TENGO SUELO PORQUE LOS DEMANDE, y estoy en tramites de que me devuelvan lo cobrado de mas, con sentencia de la audiencia provincial FAVORABLE A QUE ME LO DEVUELVAN. Yo no firmaría el plan de pensiones, pero si lo vas a hacer, INFÓRMATE de donde se invierte, que riesgo tiene, Y LAS COMISIONES QUE SE COBRAN.
Para acabar yo si estoy ahorrando para mi jubilación, no porque me lo exija un banco o porque me medioobligue. Pero he buscado el producto que se amolde a lo que quiero, invierte en fondos de inversión, puedo sacar el dinero cuando quiera (aunque no es aconsejable los primeros años, pero como poder PUEDO, no como el plan de pensiones), tiene una fiscalidad que solo tributa por los beneficios generados en la base del ahorro, y este año pasado me dio de rentabilidad un !!10%!!, y el anterior un !!12%!!, que al final se agradece, (no es lo mismo invertir 1000 y que te den un 2% de beneficio, todos los años, que te den un 10% todos los años, las diferencias son de MILES DE EUROS), es un PIAS (plan intensivo de ahorro sistemático) que también es algo que LEGISLA EL GOBIERNO, lo normal es que no escuches hablar de el a los bancos, pero !!PORQUE EL DINERO SE PUEDE RETIRAR!!, y claro eso no les interesa. Por supuesto el producto que yo tengo no lo comercializa un banco. !!SUERTE EN TU DECISION!!
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