Pregunta EXCEL QUE CALCULA LO COBRADO DE MÁS POR LA #clausulasuelo

buenas tardes. PataDePalo

como te lo puedo mandar por privado

Hola patriciahdez

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Saludos

hola Leyendo el hilo vi un mensaje del creador del excel que decía lo siguiente:

""os diré que hay dos maneras de calcular la deuda. Pero antes de empezar con la explicación me gustaría aclarar a la gente que lea esta respuesta y que no sepa mucho sobre el tema que mientras hemos soportado el suelo nuestro capital amortizado ha sido mayor que en el caso de no haber soportado el suelo. La primera manera de calcular la deuda es hallar la diferencia, cuota por cuota, entre hipoteca con suelo e hipoteca sin suelo. A esa cantidad habría que añadirle al final esa diferencia entre los capitales amortizados. Así estaba el excel al principio, hasta que un compañero del foro me comentó que la forma más acertada de hacer el cálculo es hallar la diferencia entre los intereses de cada cuota con suelo y sin suelo. De este modo al no tocar la parte de la cuota que va a amortizar el capital, este no variará y se quedará como estaba después de haber soportado la hipoteca con suelo. Por un método y por otro al final se recupera el mismo dinero, pero lo más correcto es el segundo.
En el primero se recupera todo en metálico, pero el capital amortizado sería menor del que tenemos ahora; y por el segundo una parte se recupera en metálico y la otra directamente en el capital amortizado). Por lo tanto con este segundo método te devolverán una cantidad que se corresponderá con la diferencia de intereses de las cuotas con suelo y sin suelo y el capital amortizado total del crédito se quedará como lo tenías con suelo.""

Entiendo pues que averiguando solo y exclusivamente la diferencia que hay entre los intereses (y no la del capital) cobrados de mas con y sin suelo estaría bien saldada la deuda por parte del banco? Lo digo porque no logro entender lo de que con mayor interés (es decir cuando nos aplican la clausula suelo) amortizamos mas capital.. Mil gracia a Patadepalo por su excell.
Un saludo

En teoría sí, pero tienes que tener en cuenta también los intereses indemnizatorios al tipo de interés legal del dinero. Tienes Sentencia? O ha sido por acuerdo extrajudicial? Con qué entidad financiera es? Bien es cierto que cada entidad financiera calcula de forma diferente (con respecto de los 2 métodos de hacerlo). A mi parecer, el método correcto es el primero puesto que al declararse nula la cláusula suelo, el cuadro de amortización que se ha venido desarrollando es nulo también, por lo que deben restituirte una parte en efectivo y minorar el capital pendiente que debes a la entidad financiera (recordemos que el cuadro de amortización con cláusula suelo jamás debió existir). A ello hay que sumarle igualmente los intereses indemnizatorios al tipo de interés legal del dinero.

Un saludo y espero haber sido de ayuda

Muchas gracias Apolo por la respuesta.
Pues ha sido mediante acuerdo extrajudicial y ya lo formalicé hace un par de años. Lo que ocurre es que hablando con conocidos y leyendo en distintos sitos me decían que a parte de devolverte dinero también había que minorar el capital pendiente. De ahí era mi pregunta de que si se calcula la diferencias entre los intereses pagados (así es como lo hizo mi banco (Banco Popular) no era necesario minorar el capital pendiente y estaba bien calculado.
Según leyendo el post de Patadepalo:
1) Si se calcula la deuda mediante diferencias de cuota (donde va incluido capital + intereses) si se ha de minorar también el capital pendiente para saldar bien la deuda.
2) Si se calcula solo la diferencias entre los intereses el capital permanece igual (así es como lo ha hecho mi banco) y entiendo entonces que esta bien saldada la deuda.
Estoy en lo cierto no?

Sea como fuere poco podría hacer por que ya firmé acuerdo pero era por quedarme tranquilo.
Por cierto los intereses de demora también me los pagaron
Lo único es que mis conocimiento matemáticos no logran captar es el hecho que refería Patadepalo y es que si pagamos mas interés por el préstamo (cosa que ocurría cuando nos aplicaban la clausula suelo) el capital que se amortiza es mayor.
Gracias de nuevo por la repuesta .Salu2

Luis119 escribió: hola Leyendo el hilo vi un mensaje del creador del excel que decía lo siguiente:

""os diré que hay dos maneras de calcular la deuda. Pero antes de empezar con la explicación me gustaría aclarar a la gente que lea esta respuesta y que no sepa mucho sobre el tema que mientras hemos soportado el suelo nuestro capital amortizado ha sido mayor que en el caso de no haber soportado el suelo. La primera manera de calcular la deuda es hallar la diferencia, cuota por cuota, entre hipoteca con suelo e hipoteca sin suelo. A esa cantidad habría que añadirle al final esa diferencia entre los capitales amortizados. Así estaba el excel al principio, hasta que un compañero del foro me comentó que la forma más acertada de hacer el cálculo es hallar la diferencia entre los intereses de cada cuota con suelo y sin suelo. De este modo al no tocar la parte de la cuota que va a amortizar el capital, este no variará y se quedará como estaba después de haber soportado la hipoteca con suelo. Por un método y por otro al final se recupera el mismo dinero, pero lo más correcto es el segundo.
En el primero se recupera todo en metálico, pero el capital amortizado sería menor del que tenemos ahora; y por el segundo una parte se recupera en metálico y la otra directamente en el capital amortizado). Por lo tanto con este segundo método te devolverán una cantidad que se corresponderá con la diferencia de intereses de las cuotas con suelo y sin suelo y el capital amortizado total del crédito se quedará como lo tenías con suelo.""

Entiendo pues que averiguando solo y exclusivamente la diferencia que hay entre los intereses (y no la del capital) cobrados de mas con y sin suelo estaría bien saldada la deuda por parte del banco? Lo digo porque no logro entender lo de que con mayor interés (es decir cuando nos aplican la clausula suelo) amortizamos mas capital.. Mil gracia a Patadepalo por su excell.
Un saludo

Hola Luis119,

Descárgate el Excel que allí está la explicación detallada en la primera hoja. Ese texto que citas debió ser el que estuvo en este post al principio y que borré al agregar las instrucciones al Excel. En cualquier caso tuvo que ser una errata, estaría pensando en el capital pendiente :woohoo: Sería así: "mientras hemos soportado el suelo nuestro capital amortizado ha sido menor que en el caso de no haber soportado el suelo". Solo hay que abrir el excel y mirar el capital pendiente a fecha mar-19 (80.079,02€ sin suelo y 95.809,97€ con suelo, por lo tanto hemos amortizado menos con el suelo).

Respecto a tu duda sobre el cálculo que te hizo el banco estate tranquilo porque ha sido correcto. Cuando se calcula por diferencia de intereses el resultado engloba toda la deuda y no es necesario ajustar los capitales pendientes. La manera más correcta de calcular la deuda es así, puesto que el suelo es un interés se debe de calcular lo que te han cobrado de más en intereses. En este tipo de cálculo la parte de la cuota que no son intereses no se considera, y por lo tanto el capital amortizado no varía.

Saludos!!!