Importante Amortizar #hipoteca a plazo o a cuota.

Ante todo gracias por contestar....

a ver si consigo explicar mi teoria.... imaginaros un escenario en el que no hay problemas con el empleo (los dos pagadores funcionarios), estamos en la situación actual (tipos de interés muy bajos), y con hipoteca creciente (ahora mismo una cuota bastante baja).... o lo que es lo mismo, cuota bastante fácil de pagar, estabilidad laboral y ecónomica.
En este caso no me planteo lo que pueda pasar en el futuro (ojala no pase nada malo por Diossss!!! ) , lo que quiero conseguir es pagar los menos intereses posibles en esta hipoteca (creciente) aprovechando el momento actual.

El tema es, si amortizando en el dia correcto (según las enseñanazas de h3po4)y amortizando de la forma correcta me ahorro unos eurillos pues mejor que mejor...

La duda que tengo me surgio el otro dia hablando con un familiar.... yo proponia que era mejor reducir en cuota que en plazo, porque se reduce la cuota y tienes más liquided, pero él me insistía en que, en mi caso, es mejor reducir en plazo. Me lo justificaba con porcentajes, si cancelo en plazo, en micaso la cuota aumentaba porque pagaba más capital, pero a su vez menos interés, lo que supone que en la cuota después de la cancelación estoy pagando menos porcentaje de interés que si hubiera cancelado en cuota.

Partiendo de esta premisa, en cada cuota que pago, pago menos interés, es decir, menos interes cuota a cuota (aunque sea de unos céntimos), o por lo menos eso es lo que yo creo.

Como sé que el escenario actual cambiará tarde o temprano, me gustaria aprovechar y ahorrar el mayor número de intereses amortizando en plazo.... si después tengo que cancelar en cuota perfecto pero que me quiten lo bailao....

Según este razonamiento y con los tipos de interés actuales, no creeis que me conviene a dia de hoy cancelar en plazo en vez de en cuota???

Saludos

villano wrote:

Partiendo de esta premisa, en cada cuota que pago, pago menos interés, es decir, menos interes cuota a cuota (aunque sea de unos céntimos), o por lo menos eso es lo que yo creo.

Como sé que el escenario actual cambiará tarde o temprano, me gustaria aprovechar y ahorrar el mayor número de intereses amortizando en plazo.... si después tengo que cancelar en cuota perfecto pero que me quiten lo bailao....

Según este razonamiento y con los tipos de interés actuales, no creeis que me conviene a dia de hoy cancelar en plazo en vez de en cuota???

Saludos

tienes razón y tu familiar también. Se paga menos amortizando reduciendo plazo pero a cambio ganas flexibilidad reduciendo cuota.

¿cómo obtener lo mejor de ambas opciones? Reduciendo cuota y con los ahorros de cuota respecto a la opción de reducir plazo los vas juntando y vuelves a amortizar al de unos meses (3 está bien, no más de 6). Con este método solo pierdes unos pocos céntimos, con intereses bajos muy pocos y con intereses más altos proporcional a los mismos... pero ganas un huevo de flexibilidad para lo que quieras (compra de coche, imprevisto, inversión que quieres hacer...)... ya que cada vez que completes vuelves a tener la misma situación EXACTAMENTE a la que tenías amortizando a plazo.

Hay que estar más pendiente pero te puede evitar más de un apuro... incluso aunque seáis funcionarios. Ahora ya has podido comprobar que el funcionariado no es "intocable", entiéndaseme bien.

En definitiva, te aprovechas de la hipoteca que ya "disfrutas".

Espero que se entienda ahora mejor.

Yo añadiría más aun, si amortizas a cuota es evidente que también estas amortizando a plazo aunque no te des cuenta.
Porque digo esto?
Porque estas reduciendo el capital restante de tu hipoteca, con lo cual imagina que hoy te quedan 20 años de hipoteca y que vas amortizando, amortizando, perfecto y lo que vas haciendo es quitándote capital, y alomejor cuando hayan pasado 15 años tu capital restante sea tan ridículo que en la siguiente amortización y ultima amortices toda la hipoteca y lo que habremos conseguido sera bajar tu cuota en cada amortización, quitarte 5 años de encima de un plumazo y con los consiguiente intereses de esos 5 años.
Eso si si tienes comisión por amortización total, amortiza todo menos 1 euro jejeje

Que te parece mi plan?


Un saludo.

Me parece bien...de forma teórica .... por lo que me exponeis los 2 (h3p04 y neon26) creo que lo mejor es una combinación de ambas amortizaciones....en el escenario actual con estos tipos de interés pienso que es más beneficioso reducir en plazo (mejoro el porcentaje de interés en la cuota) y cuando la cosa vuelva a la "penosa normalidad" habrá que pasar a reducir en cuota para que baje la misma...

De todas formas voy a pasar a la práctica.... voy a cancelar en junio (mes de 30 dias como me enseño h3p04) en cuota y el mes que viene (que sigo manteniendo el mismo tipo de interés) cancelaré la misma cantidad en plazo..... después contrastaré el porcentaje de interés de cada cuota y asi sabremos que es mejor a este nivel (nivel del cuota a cuota con respecto al interes de la cuota que no de la cuota en si).

Evidentemente no voy a descubrir la penicilina pero cierto es que gusta ver como te ahorras algo (menos me gustará como palme dinero :lol: )

saludos

Yo sigo pensando que a cuota es mejor, ya que cuando suba el euribor evidentemente tu cuota será mas baja que si solo amortizas a cuota cuando el euribor sea alto.
De hecho amortizar a cuota ahora es para prepararte la cuota baja de un futuro.

En fin ya nos dirás que tal tu experimento.


Un saludo.

Realmente, lo que estoy buscando es ese pequeño ahorrillo del mes a mes.... EJ:

OPción A:Cancelo en plazo y pago de cuota 500 euros: 300 euros de interés y 200 de capital
Opción B:Cancelo en cuota y pago de cuota 480 euros: 300 euros de interes y 180 de capital

Aqui esta mi duda.... como veis aunque pago 20 euros más en A, el porcentaje de interés es menor que en B... ahi ya le voy ganando centimillos de intereses. De esta forma creo que le gano algo cuota a cuota y depués me ahorro interes con la cancelación parcial..., el tema es aprovechar esto mientras la cuota me lo permita, ya que sé que mis cuotas en el futuro subirán, y no tendré más remedio que cancelar si o si en cuota.

De todas formas las dos siguientes cancelaciones me abrirán los ojos :laugh:

PD:Sólo a nivel informativo, deciros que voy cancelando cada poco tiempo y la hipoteca creciente se parece bastante a la del sistema francés.... cada vez me acerco más a nivel de intereses pagados.... a ver si al final me va a salir bien la jugada!!!!

saludos