Pregunta Ayuda para decidirme por hipoteca

Hola!
La semana pasada firmé arras de un piso, tengo encima de la mesa 3 ofertas de hipoteca:

1) ING, Euribor + 1,89%, seguro vida (370€/año aunque conforme baje el capital pendiente se recalcula) y seguro hogar asociado al diferencial durante toda la vida del préstamo (30 años), sin comisiones (tampoco por amortizar).
2) UCI, Euribor +1,99%, sin comisiones (tampoco por amortizar), con seguro vida y hogar obligatorios solo durante 5 años (por ahora desconozco importes).
3) LA CAIXA Euribor + 1,50 (en realidad es + 2, 75% pero bonificado en -1,25%), sin comisiones pero las bonificaciones están vinculadas a lo siguiente (se verifica cada trimestre y se concede o no la bonificación):
Bonificación del 0,50% por:
-Que se ingrese cada mes una nómina de 750€ o de otros ingresos de 1000€.
-Que se paguen al menos de 3 recibos al trimestre en la cuenta.
-Que se realicen al menos 3 pagos con la tarjeta al trimestre.
Bonificación del 0,25% por:
-Contratación seguro vida (por ahora desconozco importe)
Bonificación del 0,50% por:
-Contratación de plan de pensiones en el que ingresar un minimo de 1000€ al año (a los 10 años ya podría quitar el dinero del fondo).

He preguntado especialmente a LA CAIXA, el coste de los productos asociados a la bonificación y supongo que pronto lo sabré. Pero me pregunto si es preferible tener un diferencial más alto sin productos asociados.

¿Me podéis echar una mano?
Gracias,

Maria José

Creo que debes buscar en mas entidades, no sabes la de dineral que pierdes por no buscar la que mejor oferta te de. Hablamos de una losa de 25 años o mas, y una diferencia de 0,2% al cabo de 25 años son muchos euros.
La de ING le llaman la hipoteca fantasma, pues parece que existe pero casi nunca la conceden (es como si no existiera), esta gente funciona con cupos anuales, cuando han concedido el cupo, se cierra hasta el año que viene, y a estas alturas de año dudo que aun les quede cupo, es una buena hipoteca.

Mirate EVOBANCO y su hipoteca decreciente, Mirate la de Cajasur con diferencial 1,25%, mirate Barclays euribor +1,85%, Bankinter con euribor + 1,70..... Estos diferenciales son con bonificaciones.

Te comento, lo de las vinculaciones es el timo de la estampita de los bancos. Les sirve para decir que te ofrecen una hipoteca con Euribor + 1,5 como por ejemplo La Caixa, pero la realidad es otra (pues solo con las bonificaciones es asi), CASI SIEMPRE TE SALE MAS CARO EL COLLAR QUE EL PERRO, es decir, que lo que te ahorras con la bonificacion lo pagas con creces, por pagar la comision al banco por tramitarte el seguro (son comisionistas no aseguradoras).

Para comparar bien, y ahorrar a tope, debes mirar TODAS LAS HIPOTECAS SIN VINCULACIONES, asi eres libre, luego de decidir si te conviene la bonificacion, o tener el seguro o lo que sea fuera del banco. Las vinculaciones NUNCA SON OBLIGATORIAS, siempre son bonificaciones al diferencial, asi que pregunta en TODAS, "sin vinculaciones en cuanto se me queda el diferencial?", TODOS te pondran peguillas, porque a ellos les conviene tenerte ATADISIMA, con todo el pack, hipoteca, seguro de vida, de hogar, plan de pensiones..... EL BANCO NO ES TU AMIGO E INTENTA SACARTE LOS CUARTOS, esto es una guerra entre tu y ellos, TEN POR SEGURO QUE UN BANCO NUNCA TE HACE UN FAVOR; SI TE DA LA HIPOTECA ES PORQUE TU RIESGO ES ASUMIBLE POR ELLOS; Y SACAN TAJADA DE TI, con lo que no te estan haciendo ningun favor.

RECETA: Mi consejo es que busques mas alternativas, que tengas donde elegir, que algunas (como creo que pasara con ING, te daran un no, que ojala no, pues es una buena hipoteca) te descartaran por diferentes temas, es chungo que tengas solo tres alternativas y te descarten de dos, y te encuentres que firmas agobiada por lo que sea, con la unica que tienes, por eso el trabajo previo de tener muchas opciones. Estudia las ofertas sin vinculaciones, asi puedes comparar cual es realmente la mas barata, y ya luego estudias si sale mejor la bonificacion o contratar por fuera el producto.... y si quieres ese producto o no, porque lo del plan de pensiones de la Caixa ES DEL TEBEO!!!.
Por ultimo recordarte una cosa, te estan prestando dinero a ti, por lo que espero que no pienses en plan " Es que no me da buenas vibraciones Evo o Barclays o Cajasur.... " TE ESTAN PRESTANDO EL DINERO A TI!!! con lo que los que tienen que tener cuidado son ellos, asi que LA MAS BARATA GANA!!!!

Hola Ivicamornar,
Muchas gracias por tu mensaje!
Te comento, la de ING ya la tengo aprobada, pero tampoco parece la hostia siendo un 1,89% y obligándome a seguro de vida y hogar durante toda la vida del préstamo.

Tengo oferta también en Bankinter pero no la he puesto porque es igual que la de ING pero con el diferencial un poco más alto porque es a mi sola.

Te digo las características de la operación, precio compra 200.000€ + gastos e impuestos, importe a pedir en hipoteca = 140.000€, el resto lo aporto. Periodo 30 años sin gastos de cancelación pues mi idea es ir quitándome años. Mi edad 36 años.

La de la caixa ya me ha contestado con lo de los costes asociados y en principio parece todo ok pero me preocupa lo del plan de pensiones, no me preocupa meter cada año 1000€ y recuperarlos al cabo de 10 (según la nueva ley) pero si el préstamo al final me dura 20 años por ejemplo, quien sabe si la ley vuelve a cambiar qué implicaría, en definitiva que no sé lo que implica lo del fondo de pensiones por mucho que me digan que no tiene ni coste por abrirlo, mantenerlo o cancelarlo.

Miré por encima EVOBANCO pero no entiendo lo de la hipoteca decreciente y leí en foros que es un lío. Por cierto, qué opinión te merece UCI? es que a mi a priori me da desconfianza por mucho que el diferencial no sea la hostia (me dicen que van a intentar que solo tenga vinculado el seguro de hogar con pago único al inicio de los 5 años, después obligación de renovar 2 más y después soy libre).

Ah, CAJASUR es solo donde tienen oficinas, Andalucia y Extremadura. Yo estoy en Barcelona y me dijeron que entonces no se puede.

En ING lo que no he preguntado qué diferencial me darían sin vinculaciones, pero como funcionan creo que directamente me dirán que la hipoteca es así y punto, ahí no se renegocian condiciones, es lo que ponen, lo único que es opaco son los criterios que siguen para aceptarte o no, te dicen sí, les bajas años y te lo vuelven a estudiar y te dicen que sigue aprobada o no, pero nada más.

Gracias!

Maria José

Pues mira primero decirte lo que te dije antes. !!!TE PRESTAN A TI EL DINERO!!!, imaginate que UCI se va a tomar por culo, ¿que puede pasar?, lo mejor que te puede pasar es que desapareciera, y como no le puedes pagar porque han desaparecido ADIOS HIPOTECA!!!, evidentemente esto no pasaria, pues venderian tu hipoteca a otra entidad, esta nueva entidad TIENE QUE CUMPLIR CON LO FIRMADO, por lo que a ti te da igual pagarle a UCI, que a otra. SIEMPRE LA HIPOTECA MAS BARATA!!! que los que prestan el dinero son ellos, y no tu.

Primero ¿sabes como funciona un plan de pensiones?¿sabes que puedes recuperar mucho menos dinero del que pusiste? ¿que plan de pension es el que tendrias? ¿sabes que solo se podrá rescatar el dinero consolidado de 10 años? eso quiere decir que dentro de 10 años podrias rescatar solo la cantidad que haya cumplido 10 años, por lo que solo podrias recuperar la parte que le corresponda a una mensualidad (que puede ser mas o menos) paa recuperar lo demas, debes esperar a que cumpla 10 años la parte aportada¿sabes que todo lo que recuperas va a ganancia del trabajo? Eso quiere decir que lo que genere el plan (si genera algo que está por ver), mas lo que tu aportastes (la parte que quede), tendrás que sumarlo a la renta del año que lo recuperas como ganancias por trabajo por lo que a lo mejor no es muy aconsejable....En fin, la gente abre planes de pensiones aconsejados por los bancos, y luego cuando ya es tarde y quiere rescatarlo se encuentra con la !!!SORPRESA!!! y ya no se puede hacer nada.
Si quieres ahorrar para tu futuro hay mejores opciones.

Antes de tasar y dar el si SIEMPRE OFERTA VINCULANTE, que luego cuando se acerca el dia de la firma, te dicen "Riesgo dice que hay que subir por aqui", "Riesgo dice que hay que subir por alla", y tu agobiado vas diciendo que si a todo.

La de EVOBANCO te explico como funciona porque es facil. Diferencial 2,1%, el primer año, a partir de ahi, si el euribor esta entre el 0-1,99%, se queda en el 2,1%, si esta entre el 2-3,99%, baja el diferencial al 1,9%, si esta entre el 4% y el 6%, baja al 1,7% el diferencial, si esta a mas del 6%, baja al 1,30% el diferencial. Y a partir del quinto año y si has pagado todos los recibos, te descuentan de regalo un 0,2%, por lo que las cifras anteriores habría que quitarle otro 0,2% a partir del sexto año. Tambien te digo que la perspectiva del euribor es que no suba mucho, pero tambien, es que 30 años son muchos años, y SEGURO que vemos al euribor al 3% y el 4%. Otra cosa que me gusta es que solo te obligan a domiciliar nomina, porque dice que te obligan a contratar un seguro de hogar por ley (es asi, pero no te dicen que deba ser con ellos). Yo que tu me pasaba por la oficina para que te la estudien, porque creo que es una opcion interesante, a mi me gusta bastante, en relación a lo demas que planteas, puedes pedir cotizacion de seguro de vida en ING y de hogar y luego pedirselo a monalisa, para comparar cuanto te sale ese 0,2% de mas que se paga en EVO, teniendo en cuenta que es solo 5 años, pero puede que ni eso, por si el euribor sube, y ademas, en 30 años, seguro que el euribor sube del 2% con lo que te ahorras el 0,2% a partir del sexto año, mas que te bajan el diferencial otro 0,2% por estar el euribor a mas del 2%.

Por ultimo Y MUY IMPORTANTE,!! QUE MANIA TENEIS CON LO DE QUITAR AÑOS EN LA HIPOTECA!!!. Si la comision por cancelacion es GRATUITA, NUNCA QUITAR AÑOS, ¿porque?, pues porque al final si quitas años o quitas cuota pagas lo mismo. La diferencia es que si quitas cuota y te vienen mal dadas, la letra ha bajado y sigues teniendo años por delante para pagar la hipoteca, pero si quitas años, y te vienen mal dadas y no puede pagar la letra, tienes que ir al banco a que te la vuelvan a ampliar la hipoteca, !!Y TEN POR SEGURO QUE NO TE OFRECERAN LO MISMO!!!, tendras que acceder a lo que te pongan por delante que seran condiciones leoninas. Mejor tener la flexibilidad de poder pagar o no hacerlo. Quitarse años en ponerse una soga al cuello de manera gratuita.

PD Yo me hipoteque a 35 años, y porque no me dejaron mas años, con cancelacion gratuita, ahora pago una miseria de hipoteca, tengo amigos que con la idea de quitarsela antes la pusieron a 15 o 20 años, con la crisis tuvieron que negociar subirla de años, y claro a euribor mas 2,5% ademas contratame seguro de vida de hogar, plan de pensiones.... Y TE ESTAN HACIENDO UN FAVOR ENCIMA!!!.

Hola mariajosebcn

Perdona que me cuele en tu hilo pero estoy deacuerdo al 100% con ivicamornar en el tema de quitarte cuota y no años de la hipoteca.

Te voy a dejar un aporte de neon26 el administrador del foro donde lo explica de lujo:
www.josportal.com/foros/foro-hipotecas-a...a-cuota#.VCWK0_l_uZM

Espero que te sea de ayuda.

Saludos.

Muchas gracias Ivicamornar,

Cuando hablaba de desconfianza sobre UCI no me refería a si son solventes o algo así, me refiero a que no me fio de lo que pueda firmar. He leído en mil sitios que tienen un montón de denuncias.

Sobre EVO, el lunes por la tarde ya tengo cita en una oficina, muchas gracias pues les llamé a partir de leer tu comentario. Lo descarté hace un par de semanas también porque leí que solo para primera vivienda y entendí que no podías tener otra, pero es otra manera de decir vivienda habitual.

Lo del plan de pensiones efectivamente es lo que echa más para atrás de la caixa. El lunes hablaré con ellos para intentar que no sea plan de pensiones, si lo que quieren es que yo cada año ingrese 1.000€ en un fondo pues vale, pero nada de plan de pensiones. Estoy firmando a muchos años y pueden pasar muchas cosas.

Sobre lo de amortizar cuota o años, deciros (también a Danyfil) que yo estoy en desacuerdo. Tengo otra hipoteca con ING del piso en el que vivo actualmente y cuando me mude al otro alquilaré, en el que los años que me han ido bien las cosas he ido amortizando el máximo para desgrabarme (9.000€), inicialmente era de 165.000 a 30 años y ahora solo me quedan 95.000 y 15 años, ahora pago 550€ de los cuales solo 60 son de intereses. Sé lo que es tener una hipoteca en los años de euribor alto y pagar 900€ de los cuales apenas 300€ eran de capital. Creo que ahora sí que me puede interesar quitarme cuota y no años con la hipoteca, no tengo prisa en devolver lo que me han prestado ahora que muy poquito es en intereses así que bajarme cuota me puede venir bien.

Cuando bajas de los 20 años aprox (y eso lo veréis en cualquier excel con el modelo francés) es cuando hay una diferencia importante en la proporción del capital que pagas con tu cuota. Lo que interesa es quitarse los años de arriba, en los que te crujen a intereses.

Ahora, con la nueva hipoteca el dinero que me prestan es más caro (que la hipoteca que tengo de ing que es euribor +0,33) así que mi intención es ir adelantando en la medida que pueda. Pero quiero una cuota baja y por eso voy a partir de 30 años y no de 25 pues con una cuota de 560€ me da margen de ir bien por mucho que suban los intereses tres puntos.

Pero también os digo que igual es psicológico, me agobia pensar que me queda mucho por pagar y ni os cuento lo que me toca la moral pensar que la mitad son intereses...

Gracias de nuevo, espero tener suerte con la caixa y que me sustituyan el plan de pensiones por otro fondo. Y en EVO el lunes,la verdad es que me apetece mucho ver qué condiciones me dan. Al final como dices Ivicamornar, lo importante es la que sea más barata (pero sumando los costes de las obligaciones que me impongan, seguros, etc..).Ya os contaré.

Gracias!