Pregunta DUDA SOBRE SI AMORTIZAR CAPITAL EN PRÉSTAMO HIPOTECARIO

Buenos días:
Quería hacerles una consulta:
-Mi marido y yo tenemos una hipoteca al 50%, a pagar en 30 años, acabaríamos de pagar en el 2037.
-El diferencial es de 0,33% y el tipo de interés que estamos pagando actualmente es 0,922%.
-Nuestra letra actual es de 490,66 €, donde 397,55 € es el capital y 93,11 € los intereses.
-A final de año habremos pagado 4.786,34 € de capital.

-Mi marido con su trabajo cobrará durante este año más o menos 18.000 € brutos, con una retención de 750 €.
-Yo cobraré con mi trabajo 12.858,12 € brutos, con una retención de 771,24 €.
-No tenemos hijos, ni ningún ingreso extra a aparte de esto, ni ninguna otra vivienda.

Nuestra duda es que estábamos pensando en hacer una entrega de dinero (creo que se llama amortización) para quitarnos años de hipoteca. Tenemos oído que en la declaración de la renta desgrava hasta cierta cantidad, pero no sabemos cómo funciona, porque además este año nos hemos casado y no sabemos si nos interesará hacerla conjunta o por separado, ya que a mi marido le han retenido muy poco y aparte no sabemos si la desgravación depende de la retención.

Por otro lado, indicarles que en las escrituras de hipoteca pone lo siguiente:
Reembolso anticipado: Durante el periodo de amortización, la parte prestataria podrá hacer pagos anticipados a cuenta del capital prestado que producirán el efecto de reducir la cuota de amortización futura, asumir carencia o reducir el plazo a elección de la parte prestataria.
En todo caso, los pagos anticipados se aplicarán, en primer lugar, el pago de los intereses devengados y el resto a amortización del capital, sin que en ningún caso acredite derecho a devolución de comisiones percibidas por la Caja.
La cuantía mínima a admitir de los reembolsos anticipados, será del 5% del capital del préstamo.

Muchas, gracias, espero que me puedan aclarar mis dudas

Vamos por partes. Primero la declaracion si ambos trabajais, lo mas NORMAL es que salga mejor por separado, si lo haceis por el programa PADRE, os da opcion de probar, yo todos los años pruebo, y todos los años la hago individual con una diferencia brutal entre hacerla conjunta o individual, pero como siempre digo A COMPARAR!!! y la que salga mejor ESA ES!!!.
Segundo, si teneis una hipoteca con un diferencial 0,33 y pagais un 0,992%, YO NO AMORTIZARIA NADA!!! en el mercado hay opciones de rentabilidad mas elevada y con el dinero siempre disponible, ejemplo el deposito de EVO banco al 1,5%, pero que existen muchas opciones, ten en cuenta, que si das el dinero lo pierdes, y si en un futuro lo necesitas pues debes ir al banco a pedirlo otra vez, y ten por seguro que te cascan un 6 o 7%, ademas, SE TU PROPIO BANCO, le prestas el dinero al banco, y el te paga mas que lo que pagas tu de hipoteca en intereses !!!GENIAL ¿no?!!!, le pagas con la misma medicina que te pagan ellos.
Otra cosa que leo, es que no pones si te cobran comision o no por amortizar parcialmente, vamos a suponer que no, pero pone ademas que el banco elige la opcion que quiere, por lo que eligirá LA QUE TU ESTAS PENSANDO, si quitar años, ¿Y SABES PORQUE ELIGE ESA?, PORQUE ES LA QUE LE CONVIENE AL BANCO. Ya lo he dicho por activa y por pasiva, es ABSURDO quitar años a la hipoteca, te pones la SOGA TU SOLA. Un ejemplo, si quiero quitarme hipoteca SIEMPRE CAPITAL NUNCA AÑOS

El porque es el siguiente, debo 100000 y tu tambien 100000, ambos tenemos misma hipoteca, yo amortizo cuota y tu años, tu amortizas años, por lo que al final la letra se te queda igual, yo amortizo cuota por lo cual la cuota me baja, ahora ese dinero que pago de menos lo guardo, y luego vuelvo a pagar amortizacion, es decir que al final pago lo mismo que tu, PERO YO ELIJO HACERLO O NO (puedo pagarlo o puedo no hacerlo), imaginate que dentro de 10 años necesitas pagar menos por lo que sea, tendras que ir al banco a negociar que te bajen el pago, entonces el director "amigo" te dira, que vale, pero te suben a euribor + 2, y le tienes que firmar un seguro de vida y contratar un par de tarjetas, yo en cambio, lo unico que hago es dejar de pagar lo que me ahorraba con respecto a ti. ES DECIR DECIDO HACER LO QUE ES MEJOR PARA MI EN CADA MOMENTO. En cambio amortizar años, es darle tus cartas de negociacion GRATUITAMENTE al banco.
Mucha gente no sabe que solo te DEVUELVEN COMO MAXIMO lo que te han retenido. Es decir que si te han retenido poco, y amortizas 18000 (9000 euros cada uno, que es el maximo que bonifica al 15% hacienda, aunque puedes amortizar mas sin bonificar), euros tienes derecho a que te devuelvan 1350 euros a cada uno, PEROOOO si al hacer la renta sin la deduccion por vivienda, te sale que ya te devuelven o que vas a pagar menos de esos 1350, significa que estas amortizando y no te aprovechas del 15% de deduccion, pues hacienda ya te devuelve el maximo de lo retenido.
OJO!!! si la escritura del piso esta puesta que la compra es al 50%, lo que amorticeis va a la renta de cada uno a la mitad, es decir si a tu marido no le han retenido nada y a ti pongamos 5000, podrias decir, "pues me lo deduzco yo todo" NO SE PUEDE, es 50% cada uno, por lo que si amortizas de mas, esa cantidad tambien se pierde.

RESUMEN vista las condiciones de tu hipoteca con un diferencial tan bajo, YO ACONSEJO no amortizar absolutamente nada, eso si no gastarlo y ahorrar ese dinero, invirtiendolo en otras cosas mas provechosas, desde dejarlo en cuenta disponible y con una rentabilidad del 1,5% superior a lo que pagas de hipoteca, hasta pensar en ahorrar para la jubilacion, pero POR FAVOR, no te dejes llevar por los anuncios de la caixa bbva etc... que te dicen que piensan en tu jubilacion....porque no lo hacen, hay productos mejores.

Muchas gracias por tu ayuda, pero hay un punto que no entiendo, en el caso de mi marido ha estado trabajando en varias empresas durante este año y le han retenido bastante menos de lo que debieran, por lo que seguramente le salga a pagar como el año pasado unos 500 €, ¿en el caso de amortizar hipoteca no le saldría a pagar menos porque le han retenido poco? Me has puesto que solamente te devuelven lo que te retienen, es decir, si le han retenido 700 € y le tenían que haber retenido 1000 €, haciendo la amortización de préstamo ¿no ayudaría a pagar menos en renta por su baja retención? Perdóname, pero en tema de rentas estoy muy perdida, de hecho le pregunté a una compañera si mi marido se le podría asignar más dinero de la amortización que hiciéramos y me dijo que si, que no era obligatorio que fuera el 50% cada, que se asignaba según interesara.
Por otro lado, EVO ¿es un banco fiable?
Gracias

Claro, si es el caso que le han retenido menos (que por cierto SIEMPRE ES BENEFICIOSO), si Hacienda te dice que le debes aún dinero, es evidente, que en las "cuentas finales" que se hagan, sumes la deducción por vivienda. Te dije eso, porque lo mas comun es que Hacienda no te deje jugar con tu dinero, y te lo cobre TODO POR ANTICIPADO (que es lo que hace al retenernos), es mas beneficioso que te retengan lo minimo, y luego pagarle a Hacienda si se da el caso, (en los dos ultimos años a mi mujer le retuvieron de menos, y le salia a pgar, pero como gana menos de la cantidad fijada para hacer la declaracion, no la hizo y dinero que nos ahorramos, cosa que no podria pasar, si Hacienda te retiene de manera normal), porque puedes llevarte sorpresas positivas como las que me lleve yo en los dos ultimos años, o al menos tienes el dinero en el banco generandote intereses, y no en las manos de HAcienda, la cual tiene tu dinero hasta casi 1 año y medio de manera gratuita (sin pagarte intereses), como pasa en lo que te retienen en la nomina de Enero del año en cuestión de la renta.

En cuanto al porcentaje a aplicar, te pongo una duda que contestó Hacienda y que sale en su pagina web:

TITULO: IMPUESTO SOBRE LA RENTA DE LAS PERSONAS FISICAS R.D.LEG 3/2004
CAPITULO: DEDUCCIÓN INVERSIÓN VIVIENDA HABITUAL

SUBCAPITULO: TITULAR CON DERECHO A DEDUCCIÓN

REFERENCIA: 124053-UN TITULAR Y DOS PRESTATARIOS

PREGUNTA:
Adquisición de vivienda habitual por una sola persona, satisfaciendo el 100% de la hipoteca. No obstante por exigencias del banco la hipoteca tiene dos titulares. ¿Quién puede deducir por adquisición de vivienda habitual?

RESPUESTA:
La deducción por vivienda habitual corresponde exclusivamente a aquella persona que sea propietaria de la misma, con independencia de quien figure como titular de la hipoteca. No obstante si en dicha hipoteca figuran dos titulares el propietario solo podrá deducir por el 50% del importe total pagado, salvo que pueda demostrar que todo es abonado por él.

NORMATIVA: Artículo 69 1 TRLIRPF Real Decreto Legislativo 3 / 2004 , de 05 de Marzo de 2004


Responde al caso, de que en escrituras el dueño de la casa o piso es solo uno al 100%, pero los bancos muy cucos ellos, han obligado en muchos casos a poner a dos titulares de la hipoteca, para tener en caso de impago dinero que agarrar por donde sea, si te fijas, dice que SOLO existe un propietario, y que aun asi, solo se puede deducir el 50% de lo pagado SALVO QUE DEMUESTRE (es decir que cae en ti la prueba de ese hecho), que todo es abonado por el propietario. En tu caso si la cuenta es conjunta y estais casados en bienes gananciales, creo que es IMPOSIBLE demostrarlo, pero claro, esto es como pasa muchas veces con las declaraciones, que te dice uno "Yo me deduje el 70% porque me convenia y a mi pareja solo el 30%, y a mi me la dieron por valida, NO PASA NADA", y claro a lo mejor no se dieron cuenta, o no fue del porcentaje de declaraciones que revisan a fondo, luego dentro de unos años, te llama Hacienda, y la cara de sopresa es menuda. Es decir que te puedes arriesgar, y que puede salirte bien, pero luego no te extrañes si Hacienda te llama, para demostrar CLARAMENTE que los porcentajes presentados por vosotros son los correctos. HAY RIESGO, al menos que lo sepas, luego haz lo que creas.

Te pongo mas informacion para que te quede aun mas clara la cosa de si conviene o no conjunta o separada, y lo que te digo sobre, que a veces no compensa amortizar, pues no te aprovechas de la deduccion.
www.abc.es/economia/20130522/abci-renta-...da-201305210043.html


EVO un banco fiable?, pues igual, que el Santander, BBVA, LA caixa, o banca Pichincha entre otras, pues todas pertenecen al FGD, por lo que este fondo de garantia, te asegura los primeros 100000 euros que tengas en cuenta, por lo que si tienes menos de 100000 no tienes ningun problema pues esta avalado por el fondo. Aparte de esta garantia, tambien te digo que en España, no cae ningun banco, si te das cuenta, son intervenidos, como Caixa Galicia, Caixa Cataluña, Banco de valencia......etc.... y el estado se hace cargo del mismo, lo sanea, y lo vende a otro banco, y el cliente ni lo nota. Yo tenia mi hipoteca y mi cuenta en Caixa Galicia, que fue intervenida y ni lo note, a efectos de operativa, y estaba 100% tranquilo.

Saludos.

Te agradezco mucha tu ayuda, me estas aclarando muchas cosas y ya lo último que te quería preguntar: he probado a descargarme el programa PADRE 2013, no sé si cuando hagamos la renta en el programa 2014 será muy similar y creo que lo he hecho bien, ¿me puedes confirmar si en el caso de amortización de préstamo, por ejemplo de 6000 €, se sumaría al total de letras pagadas durante el año, por ejemplo 5000 €, en total 11.000 €, se dividiría entre dos titulares y el resultado 5500 €, aparecería en la renta en el Anexo A.1, en el primer bloque "Adquisición de la vivienda habitual", punto A? Lo he hecho así yen mi renta amortice la cantidad que amortice no varía, pero la de mi marido, si varía mucho de pagar 969 € a pagar 334 €, aunque bueno no sé si lo estaré haciendo bien, tampoco creo que mi renta y la de mi marido tiene mucho más que poner los datos de rendimiento de trabajo, retención, aportación a la Seguridad Social, intereses bancarios, retención de estos y después el importe amortizado en hipoteca, el resto se me rellenaba solo, efectivamente tal y como me habías comentado, la declaración conjunta nos salía a pagar mucho más.
Pues nada ya solo queda ver intereses bancarios y ver que interesa más.
Mil gracias

Es correcto, pero SIEMPRE, hay que revisar a fondo la declaracion, por si bailan algunos numeros. Normalmente el Banco comunica a Hacienda las cantidades, y ya te salen solas en el programa, pero por ejemplo, yo siempre le meto el seguro de hogar, pues en la escritura, especifica que tengo que tenerlo, y como es un gasto inherente lo meto, si soy muy purista, no podria meter todo el seguro, pues solo te obligan a contratar el de incendio, pero como en España, no hay ninguna compañia que ofrezca solo ese, habria que prorratearlo, pero no sabes como. Eso siendo muy purista.