× Productos de ahorros tradicionales. Depósitos, cuentas, fondos...
¿Nos ayudamos entre todos a encontrar estas cuentas?

Cuenta 123 Santander? Cuenta 123 Openbank? Otras opciones?

  • jpablogg
  • Autor del tema
  • Fuera de línea
  • Josportalero Maestro en reclamaciones.De mi no se ríe ni un banco
  • Josportalero Maestro en reclamaciones.De mi no se ríe ni un banco
Más
3 años 5 meses antes #164411 por jpablogg
Soy cliente del Santander y jamás me han cobrado comisiones (soy cliente desde la cuenta universitaria q me abrí).

La hipoteca la tengo en la Caixa con euribor + 0,5 y no tengo ninguna vinculación.

La nómina la tengo en Bankinter con la oferta del 5% (estoy a punto de entrar en el segundo año q es el 2%).

- ¿merece la pena la cuenta 123? Por el tema de recibos de hogar, ibi, impuestos de vehículos, etc, además del 3% de rentabilidad esta muy bien, pero me temo q las comisiones y las condiciones q ponen al final cambiaran y no será tan bonita.

En mi banco me dicen q no hace falta domiciliar la nómina, q ellos todos los meses me cogen 600€ y q hacen un ingreso como si fuera una nómina, pero no lo tengo muy claro. Ese ingreso ya me lo hicieron con anterioridad y costaba 89 céntimos, pero no sé si servirá para la cuenta 123.

Otra cosa w me dice es q la tarjeta de crédito no es obligatoria, pero por lo q leo en las bases me parece q si lo es.



No soy cliente de opten bank, pero he leído q a los q si son clientes les ofrecen la cuenta 123 con las mismas ventajas pero si q sirve una transferencia normal cada mes.

Q me recomendáis?

Por favor, Identificarse o Crear cuenta para unirse a la conversación.

Más
3 años 5 meses antes #164433 por neon26
Hola compañero,

Ya vi esa cuenta y pintaba muy de hecho si no te lo miras bien parece que vas a ganar el oro y el moro pero no es así.

Es una cuanta con bastante trampa, como es bastante complicado de explicar te invito a que te leas este articulo de los compañeros de financialred
financialred.com/la-verdad-sobre-la-cuenta-1-2-3-santander/

Para el que no quiera saltar de pagina y leerlo aquí , copio y pego el articulo y ya vereis como os he dicho antes, que no es tan bueno el producto y que es un trampa total , que en el momento que te descuides un poco, el unico que gana es el banco en cuestión.

ya me dirás que te parece., lo dicho copio y pego pero lo más importante

La verdad sobre la Cuenta 1 2 3 Santander


Pero vamos a analizar el producto para entender mejor la oferta de Santander. En principio es un producto de remuneración del ahorro, que es lo que se publicita pero es importante leer la letra pequeña para entender mejor si esa remuneración puede compensar otro tipo de condiciones que al final pueden suponer que no compense. No obstante la publicidad solo nos dejará ver lo que ganamos pero no nos explicará tan en detalle los costes que tienen otros condicionantes.

Remuneración de la cuenta 1 2 3 de Santander

La remuneración es de un 3% en su mejor escenario lo que supondría 450 Euros en el mejor de los casos al estar limitado el importe a 15.000 euros. Es importante entender que esta remuneración será en función del saldo diario y dado que la cuenta va a tener asociados nomina, cheques etc.. realmente esa remuneración de 450 euros solo será realmente si tenemos en la cuenta mayor saldo de 15.000 euros. En el momento que tengamos variaciones en el dinero probablemente el calculo hará medias y por tanto de tener 15.000 euros justo cada pago nos pondrá por debajo y hará una media inferior. Si tenemos por encima de 15.000 euros, por ejemplo 18.000 para evitar estar por debajo de los 15.000 euros de saldo entonces habrá una parte del capital que no estará remunerado.

Por tanto la rentabilidad será siempre menor. No queda clara en la oferta como será el calculo medio ni aparece en el folleto. Pero piense por ejemplo que si el mes fuera 2 días y en uno tenemos 2.000 euros y en otro tras pagar gastos nos quedamos con cero euros. La media probablemente será 1.000 euros.

En estos momentos actuales la remuneración es realmente atractiva pero no podrá ser realmente nuestra cuenta de ahorro porque estará limitado a 15.000 euros y la remuneración será variable en función del saldo. Por tanto si tenemos por ejemplo 30.000 euros ahorrados será mas interesante tenerlos en una cuenta de ahorro al 1,5% que en esta cuenta donde dejaremos una parte sin remunerar. No es una opción realmente de remuneración para un ahorro real, sino para remunerar nuestro cuenta de operativa o donde hacemos nuestras transacciones. Pero eso siempre será un saldo menor. Eso si nos dará una rentabilidad interesante pero suponiendo que estamos entorno a los 10.000 euros de media realmente tenemos que pensar que nuestra remuneración podrá estar entorno a los 300 Euros al año. De lo que tendremos que descontar los impuestos.

Es importante tener claro un tema fiscal importante. Es mejor tener gastos cero frente a tener una cuenta que pudiera remunerarnos 100 pero que tenga un coste asociado de 100 Euros. Porque al tener que pagar impuestos por la remuneración realmente no compensará una cosa con la otra. Al pagar impuestos nuestro coste será a parte del coste de comisiones el coste de los impuestos. En concreto la fiscalidad del ahorro esta al 21%, con lo cual tendríamos un coste de 21 Euros adicionales. Podeis consultar la fiscalidad de los depositos en este enlace.

Por tanto resumiendo realmente para entender la rentabilidad. El mejor de los casos sería 450 Euros de lo que por impuestos pagaríamos 94 Euros aproximadamente lo que deja la rentabilidad real en 350 Euros. Si como comentamos la media esta entorno a 300 Euros de remuneración, pagaríamos 63 euros de impuestos y la rentabilidad real sería de 237 Euros.

Comisiones de la cuenta 1 2 y 3 de Santander

Santander en su estrategia abandona la política de comisiones cero que implanto años atrás. Esta cuenta vuelve a ofrecer un producto que tiene comisiones. Es cierto que ofreciendo una rentabilidad a cambio pero realmente el cliente vuelve a tener una visión menos clara de las comisiones en general que le esta cobrando su entidad. Dado que tiene muchos productos asociados a esta promoción es realmente complicado hacer un análisis general sobre que comisiones aplicará a cada persona, pero realmente será importante analizar cada caso para ver si realmente estamos compensando esa remuneración.

Esto tiene sentido con la afirmación que comentábamos al principio donde la rentabilidad del banco en otros paises donde se implantó este tipo de estrategias creció. Subir las comisiones sería algo tremendamente impopular para toda su clientela, por lo que es realmente inteligente hacerlo en una campaña donde la remuneración oculta la subida que hay detras de comisiones. Esto permite que todo el discurso de la campaña se centre en las diferentes posibilidades de remuneración y no en la vuelta a cobrar comisiones a los clientes.

Las comisiones solo de la cuenta corriente y de las tarjetas asociadas a ella son las siguientes

Comisión de mantenimiento de la cuenta 3 Euros o 8 Euros (36 o 96 Euros): En función de cumplir o no las condiciones de fidelización del programa tendremos que pagar o bien 3 x 12 = 36 euros o 8 x 12= 96 Euros. Luego hablaremos de las condiciones pero eso nos tendrá que hacer valorar si en nuestro caso particular habitualmente las cumpliremos o no.
Comisión de renovación de la tarjeta o de debito o Oro (36 Euros): La cuenta tendrá asociada una tarjeta y la comisión mensual de la tarjeta será de 3 Euros en ambos casos. Es decir tendrá un coste de 3 x 12 = 36 Euros anuales.
Estos dos productos financieros tienen también otro tipo de comisiones en las que podemos incurrir. Por ejemplo una tarjeta de crédito tiene asociadas comisiones si se utiliza como financiación o si se exceden los limites. Es realmente mucho mas eficiente utilizar la de débito. Pero es importante tener en cuenta que comenzar a trabajar con tarjetas de crédito puede tener un mayor coste asociado sino las utilizamos con responsabilidad.

Estas comisiones asociadas a los productos de la cuenta nos ofrecen un escenario mínimo de comisiones de 72 Euros y un escenario peor de comisiones de 132 Euros.

Por tanto nuestra rentabilidad que máxima seria en un caso de 350 Euros – 72 Euros = 278 Euros en el caso positivo y en el caso peor de 350 – 132 = 218. En el caso medio tendríamos 237 – 72 = 165 Euros o en el caso peor 237 -132 = 105 Euros.

Pero sobre todo nos introduce una primera interesante reflexión sobre cuanto dinero al menos tendremos que tener en el banco para que al menos no nos sea deficitaria la cuenta 1 2 y 3 de Santander solo basándonos en remuneración y costes.

Saldo entre 0 y 1.000 Euros -> Intereses 0% -> Gastos 72 Euros . PERDEMOS 72 euros. NEGATIVO en el mejor de los casos, 132 en el peor de los casos de perdida.
Saldo entre 1.000 y 2.000 Euros -> Intereses 1% es 2.000 euros son 20 Euros -> Gastos 72 Euros. PERDEMOS 52 Euros. NEGATIVO en el mejor de los casos y en el peor 112 Euros de perdida.
Saldo entre 2.000 y 3.000 Euros -> Intereses del 2% en el caso de 3.000 son 60 Euros -> Gastos 72 Euros. PERDEMOS 12 Euros. NEGATIVO en el mejor de los casos y en el peor 52 Euros de perdida.
¿Cual es la cantidad a partir de la cual al menos no perdemos en el caso mejor y en el caso peor?

Para poder recuperar los 72 Euros de Gastos necesitamos generar 72 Euros libres de impuestos. Esto implica en el caso de 72 euros, tener 80 euros de ingresos. A partir de 3.000 euros en cuenta estos se remuneran al 3% y por tanto serán 90 Euros.

Es decir al menos tendremos que tener en cuenta 3.000 EUROS de saldo medio para compensar el caso mejor

Para el caso peor, que en algún momento no cumplamos las condiciones en algun momento y tengamos que pagar 132 euros en ese caso deberemos tener de remuneración cerca de 150 Euros. Esto implica tener en cuenta 5.000 Euros.

Es decir al menos tendremos que tener en cuenta 5.000 EUROS de saldo mínimo para compensar las comisiones si no cumplimos las condiciones del programa.

Esto nos hace pensar que en general para una inmensa mayoría del tipo de cuentas que la gente tiene el programa si nos fijamos solo en la remuneración y en el coste de la cuenta y tarjetas será negativo.

Condiciones del programa de la cuenta 1 2 3 de Santander

Las condiciones a cumplir son las siguientes. No cumplir cualquier de ellas nos obliga a pagar los 132 euros de comisiones anuales.

Nomina o ingresos en la cuenta: Esta condición es sencilla de cumplir y si ya somos clientes del banco será realmente fácil. Si no lo somos es importante tener cuidado porque si tenemos que pagar la hipoteca o otros recibos en otros bancos entonces tendremos un sobrecoste asociado a todas esas gestiones. Por ese motivo son tan importantes las cuentas donde esta la nomina y tienen tanta fidelización para un banco. Por eso muchos banco ofrecen grandes productos para temas tener la nomina. Os dejamos aquí un articulo sobre regalos por domiciliar la nomina en otros bancos.
Domiciliar tres recibos: Esto suele ser fácil pero tendremos que tener cuidado porque tendrá un impacto en nuestra rentabilidad. Si pagamos y nos quedamos a cero en la cuenta, la media luego de saldo en la cuenta puede caer mucho y hacer que al final no lleguemos a los 3.000 euros en cuenta como mínimo en la cuenta. Sino lo gestionamos bien la remuneración desaparecerá
6 Movimientos con las tarjetas en tres meses: Esto dependerá de si realmente utilizamos o no la tarjeta. Si no queremos utilizarla será difícil cumplirlo porque nos tendremos que acordar. Si la utilizamos frecuentemente pues realmente será muy fácil. Cuidado eso si con las comisiones de las tarjetas, la de crédito es la que mas comisiones genera y cuidado con la retirada de efectivo.
En general son condiciones fáciles de cumplir pero nos obligan al final a tener una relación muy fuerte con Santander. Esto implica mover nuestra relación hacia una entidad que no es especialmente barata en muchos otros productos. Desde luego solo el aprovechar esta cuenta no justificará por ejemplo tener unas peores condiciones de nuestra hipoteca.

Lo interesante del Banco Santander es que es una entidad muy solida y tendremos seguridad en nuestro dinero. Pero probablemente no sea la opción mas barata. Y desde luego para personas que quieran optimizar sus comisiones bancarias recomendamos mejor productos de comisiones cero que este tipo de productos de remuneración con comisiones no cero.

Como vemos al final implican tener saldos en la cuenta importantes para que tengan sentido.

Otra bonificaciones

Dentro de este programa tenemos otras bonificaciones interesantes que puede llegar a sumar 660. Euros esta probablemente sea la parte mas atractivas pero muchas de ellas son de cara al publico. No es habitual por ejemplo tener 500 euros de gastos en ONGs (estaría realmente bien que esto fuera generalizado)


RentabilidadCuenta123Santander
Estas bonificaciones probablemente sean el mayor gancho de esta estrategia aunque son totalmente variable y no hay que olvidar que muchos otro bancos incluso tarjetas ya las ofrecen. Es una practica habitual incluso para algunos comercios el devolver una parte de las compras. Por lo cual podemos siempre elegir las mejores opciones de cada banco.

Pero vamos a analizarlas. Los impuestos locales al final permiten una bonificación anual maxima de 60 Euros. Suponiendo un gasto en IBI y en otros impuestos de 500 euros podríamos estar hablando de 60 Euros anual.

En general por agua pongamos que con unos gastos de 100 Euros podríamos estar hablando de 25 Euros. De los seguros no hablamos porque como tienen que ser de Santander serán mas caros y probablemente el descuento lo perdamos por mayores comisiones.

La bonificacion mas interesante es la de los colegios o la educación, que puede representarnos con el maximo de 1.000 euros unos 360 Euros anuales que es lo realmente interesante. Lo de ONGs generalmente no es algo que sea un gasto tan importante como para tenerlo en cuenta en media.

No analizamos todo el tema de acciones porque pensamos eso al final los gastos de comisiones compensen en de las acciones, solo venderlas tendrá comisiones que prácticamente anularán la rentabilidad. La operación de venta de una acción tiene un mínimo de 6 Euros y una acción de santander vale actualmente 6,5 Euros. A parte de las comisiones por dividendo. Son productos que vuelven a generar comisiones para el banco y ademas salvo conseguir muchas realmente no compensarán realmente la rentabilidad.

Conclusiones de la cuenta 1 2 3 de Santander

Es decir probablemente la oferta se adapte muy bien a familias que paguen mas de 1.000 euros al mes en colegios o formación y con un saldo en cuenta que no baje de los 5.000 euros.

La oferta para personas con un saldo menor a 3.000 euros de mínimo en cuenta y sin hijos en colegio es desde luego una mala oferta. Será una oferta deficitaria.

Creemos que muchas personas contratarán este producto porque el segundo grupo es mas numeroso que el primero y mucha gente no hará este análisis.

-Síguenos en Facebook y Twitter
-Ayúdenos con una donación ya sea por paypal o pídeme el nº de cuenta de la web por privado.
Tu nos necesitas y nosotros a vosotros.
Gracias!!

Por favor, Identificarse o Crear cuenta para unirse a la conversación.

  • jpablogg
  • Autor del tema
  • Fuera de línea
  • Josportalero Maestro en reclamaciones.De mi no se ríe ni un banco
  • Josportalero Maestro en reclamaciones.De mi no se ríe ni un banco
Más
3 años 5 meses antes #164546 por jpablogg
Estuve a un click de terminar la cuenta 123, pero al final me hice para atrás y no la contraté.

Por todas las cosas q salen en el artículo no me preocupo, lo q me tira para atrás es q me dijeron q un ingreso hecho como nómina serviría, pero creo q me dará problemas.....


Voy a cancelar mi cuenta del Santander porque en noviembre me empiezan a cobrar.


Saludos.

Por favor, Identificarse o Crear cuenta para unirse a la conversación.

Más
3 años 4 meses antes #164646 por hipotk
Hola jpablogg :)

Lo que puedes hacer es abrir una cuenta en Openbank y así poder utilizar algunos servicios del Banco Santander sin tener que pagar comisiones. No necesitas tener nómina para poder abrir la cuenta y tienes tarjeta de débito gratuita.

Saludos ;)

Beruby España - Gana dinero con tus compras, visitando webs, haciendo busquedas en Yahoo, etc.

Por favor, Identificarse o Crear cuenta para unirse a la conversación.

  • jpablogg
  • Autor del tema
  • Fuera de línea
  • Josportalero Maestro en reclamaciones.De mi no se ríe ni un banco
  • Josportalero Maestro en reclamaciones.De mi no se ríe ni un banco
Más
3 años 4 meses antes #164753 por jpablogg
Al final me llamaron de la oficina y la he contratado.

Con los recibos cubro de sobra los gastos de la cuenta y quedaría el 3% del dinero libre..


El único problema es q en la guardería no me lo pueden domiciliar p dicen q no trabajan así....,pierdo el 3% q bastante....

Por favor, Identificarse o Crear cuenta para unirse a la conversación.

  • ivicamornar
  • Invitado
  • Invitado
3 años 4 meses antes - 3 años 4 meses antes #164755 por ivicamornar
Respuesta de ivicamornar sobre el tema Cuenta 123 Santander? Cuenta 123 Openbank? Otras opciones?
Es cuestión de hacer números y ver si conviene o no, a algunos si le saldrá a cuenta a otros no. Viniendo del Santander no me mola, porque estoy acostumbrado a que son trileros profesionales. Tengo la teoria que cuando tengan las cuentas que ellos quieran, iran cambiando las condiciones poco a poco, y a ver si no hay tantos que se cambian y se quedan con la cuenta, porque nuestras entidades bancarias saben lo perezosos que somos para cambiarnos de cuenta, o quejarnos.

Por favor, Identificarse o Crear cuenta para unirse a la conversación.

Moderadores: gerval
Tiempo de carga de la página: 0.258 segundos

Siguenos

Donación Con Criptomonedas

Donaciones

Si desea que esta web siga existiendo,y así poder seguir informando y ayudando, por favor haga una donación. Nosotros también le necesitamos a ustedes tanto como ustedes a nosotros. Gracias!!

Monto:   EUR

Aportaciones a la web.

Si desea que esta web siga existiendo,y así poder seguir informando y ayudando, por favor haga una donación. Nosotros también le necesitamos a ustedes tanto como ustedes a nosotros. Gracias!!

Monto:   EUR

Usuarios acabado de llegar

  • trobosillo
  • wolfrider
  • Jesus1969
  • nani
  • EdwardVag
  • madelinenab
  • GeraldWeend
  • inextable
  • Jpelocho
  • nkotbMott
  • FURENCA
  • daniel.ramirez