Pregunta Juan Español: "¿Amortizo hipoteca con los ahorros?" (extraído de un blog de Expansión)

blogs.expansion.com/blogs/web/saballs.ht...cion=1&codPost=55933

11:03 04-01-2010

Juan Español (35 años) ha acabado el año mejor de lo que esperaba. No ha perdido el empleo y ha logrado ahorrar un 20% de sus ingresos brutos anuales. En total, 10.000 euros. Para alcanzar este hito decidió irse de vacaciones de verano a un pueblo de los Pirineos oscenses. Practicó senderismo y comió bueno, bonito y barato. Se acabaron las escapadas exóticas a Vietnam o Namibia, donde se dejaba las pagas del año. Los fines de semana, Español se quedaba en su apartamento o se iba, cuando caía algún puente, a ver a sus padres y amigos en el pueblo.
Hace tres años, Juan Español se compró el apartamento de 60 metros cuadrados por 250.000 euros. Pagó 65.000 de entrada -gracias, en parte, a un regalito inesperado de los papás, que tal como está el impuesto de sucesiones en su comunidad, prefieren soltar lastre- y se hipotecó a 30 años para el resto. Lo cierto es que ha acabado 2009 con 180.000 euros de hipoteca (le sale a pagar 800 euros al mes) y tras el importante esfuerzo de ahorro del año pasado, se plantea qué hacer con la pasta. Juan Español, añado, no está casado ni tiene pareja estable. Es el número tres del departamento financiero en una empresa multinacional del sector de servicios tecnológicos. Tiene esperanzas de que la jubilación del director financiero se producirá este año y cree que obtendrá un ascenso para ser el número dos. Un tipo, sin duda, optimista.


No sabe si empezar a gastar los 10.000 euros ahorrados o reducir la hipoteca. Si amortiza cuota -ha desechado la reducción del plazo-, pagará a partir de la próxima renovación del préstamo en marzo de 2010 -si el euribor no se electrocuta- cien euros menos al mes (nota: redondeo cifras), lo que ya de entrada supondría un ahorro de 1.200 euros anuales; pero se quedaría sin blanca en caso de que ocurriera una urgencia inmediata.

A Juan Español lo que más le preocupa es que una inesperada subida de los tipos de interés en 2011 -que el euribor empezaría a reflejar en 2010- pueda poner por las nubes su cuota mensual. Otra opción menos radical es amortizar la mitad de los ahorros y tener los 5.000 restantes en el cojín -nada de invertir en bolsa por su aversión absoluta al riesgo-, seguir ahorrando un poco mes a mes y tomar las decisiones más sobre la marcha.

Sin duda el razonamiento y la preocupacion de las posibles subidas de interes en el año 2011 son muy acertadas por ello que quiera reducir cuota y no plazo, ya que si adelanta plazo no le sirve de nada la amortizacion, ni en el 2011 ni en cualquier otro año, es mejor a cuota y ahorrarse dinero para seguir amortizando o gastarselo donde quiera en el dia a dia.
Respecto a tener 10.000€ y ponerlo todo en amortizar, es un poco arriesgado, yo personalmente acabo de amortizar, pero me he dejado un cojin de dinero ahorrado por si....
Por si me cambio el coche que los tenemos apunto de entrar en los 10 años los dos.
Por si hay cualquier contratiempo, ejemplo reparacion de coche o nos quedemos uno de los dos en paro, que de momento no se ve a la vista pero puede pasar.
Por si cualquier cosa que se pueda presentar, siempre es bueno tener un cojin.

Es mi opinión.

Totalmente deacuerdo contigo neón... pero además a Juan español no le interesa amotizar este año ya que como está pagando 800 euros al més, al final del año habrá pagado 9600€, con los que cubre el máximo permitido para deducir en hacienda.

Yo en el lugar de Juan invertiría el dinero durante este año. Como el euribor está bajando en su próxima revisión bajará su cuota, con lo que probablemente el siguiente año no llegará a los 9.015€ máximos deducibles. Ese es el momento de amotizar la hipoteca. Con esto tengo un colchón como indica neón por si surge algún imprevisto.

Yo también soy de los que les gusta prevenir...

Financieramete hablando, tienes razón, jpablogg, y si piensas con la cabeza tiene lógica.

Pero también existe un efecto psicológico por el cual mucha gente (y mo me acerco bastante a esa manera de pensar) cuanto menos deuda tienes, mejor duermes y vives más tranquilo. Ese dinero que se "pierde" por no aprovechar todas lasdeducciones y rentabilizar al máximo el dinero es el precio que se paga por dormir despreocupado. Y esta valoración depende mucho de la edad de la gente.

Yo, que peino los pocos pelos que me quedan como canas me he definido un nivel de ahorros mínimo que deberia tener (holgado, por supuesto, podría ser uno o dos sueldos anuales netos. Cada cual se tendría que definir este nivel), y un nivel extra adicional que podría invertir/arriesgar. Cualquier cosa que sobrepase ese valor adicional, directamente a amortizar deuda !!

Pregunta hipotética: ¿quien vive mejor: el que no tiene ni deudas ni ahorros o el que tiene 1 millón de euros en el banco, y también tiene una deuda 1 millón?

Probablemente la solución ideal es que ni uno ni el otro, sino todo lo contrario. Un término medio es la jsuta medida.