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Pregunta ¿Y si adoptamos el modelo anglosajón para el pago de la hipoteca?

13 años 11 meses antes #1143 por neon26
La crisis ha puesto ha expuesto al mercado de los préstamos de una forma hasta hace poco inimaginable. A través de los medios de comunicación en el mejor de los casos y de allegados o en nuestras propias carnes en el peor de ellos, hemos ido conociendo los detalles de las hipotecas y algunas prácticas cuestionables desde un punto de vista ético que sin embargo eran habituales por parte de las entidades financieras.
Una de las lecciones que hemos aprendido es que la vivienda no es suficiente para cubrir el préstamo hipotecario. Es decir, que no se puede enviar al banco un sobre con las llaves de la casa y dar así por zanjada la deuda de la hipoteca, tal y como ocurre en Estados Unidos -el fenómeno se denomina jingle mail-. Y es que el modelo anglosajón sí que permite cancelar la hipoteca a través de la entrega del bien hipoteca. De esta forma, si se entrega la vivienda al banco nos podemos olvidar del préstamo y liquidar la deuda. Esto permite, por ejemplo, que si el precio del inmueble cae por debajo del valor de la hipoteca, podamos deshacernos de la casa sólo entregándosela al banco.

En España no es tan sencillo liquidar una hipoteca. La Ley de Regulación del Mercado Hipotecario establece una relación entre el bien hipotecado y el préstamo, pero al final lo que importa es la cantidad que se debe, no el valor del inmueble. De esta forma, en un proceso de embargo si la cantidad que el banco obtiene por la subasta del piso es inferior al total del préstamo, todavía seguiríamos debiendo dinero a la entidad. Pongamos un ejemplo: la familia Pérez no puede pagar su hipoteca, que asciende a 100.000 euros y el banco embarga la vivienda, que posteriormente subasta y por la que obtiene 80.000 euros. La familia Pérez todavía debería 20.000 euros al banco.

Evidentemente, este caso es una simplificación de la realidad, pero sirve para ilustrar como el embargo de la casa no sirve para liquidar la deuda. El banco podrá seguir reclamando la cantidad que se le adeuda e ir contra el resto del patrimonio del deudor e incluso embargar parte de su sueldo. Esto supone un lastre importante para las familias sin recursos, que además de perder su hogar ven como todavía siguen con una deuda que generalmente tampoco pueden pagar. Sin embargo, también es una forma de hacer que cada persona sea consecuente con sus inversiones (sí, la vivienda en una inversión) y que no pueda desistir de las mismas con facilidad.

Ahora, un grupo de entidades jurídicas y de la sociedad civil catalana han abierto el debate sobre qué modelo es mejor: el anglosajón o el español. Su posicionamiento es claro a favor del primer supuesto (poder cancelar la hipoteca con la entrega de las llaves al banco) y por ello han remitido al Gobierno una propuesta para reformar la legislación actual. La iniciativa está impulsada por la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, cuenta con el asesoramiento del Colegio de Abogados de Barcelona y con el apoyo de numerosas entidades, entre ellas la Asociación Catalana para la Defensa de los Derechos Humanos y la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas de Cataluña (Adicae). Y ya están recogiendo cientos de firmas a través de internet, según informan en Cotizalia.

Su argumento es similar al anteriormente expuesto: si la venta de la casa no cubre la deuda la familia en cuestión firma en realidad su tumba financiera. Y en el contexto económico actual lo más normal es que la subasta del inmueble se quede desierta o que, de encontrar comprador, el precio no alcance para liquidar el préstamo. Comienza entonces el drama del embargo de la nómina y del resto de bienes, lo que según el colectivo que presenta la propuesta sólo sirve para aumentar el mercado negro.

La propuesta tiene su lógica desde el punto de vista social, pero también presenta fisuras. La diferencia radica en considerar la vivienda como una inversión o como ‘algo más’, de forma que no se invierte en una casa sólo para conseguir un beneficio. En este sentido, el problema del modelo anglosajón es que en teoría permite e incluso fomenta un comportamiento financiero hacia el ladrillo menos responsable que el español, que penaliza más al usuario en caso de no invertir en el momento adecuado. Un dilema de difícil solución, sobre todo en un país donde la picaresca es la seña de identidad de buena parte de la población.


Que os parece?

Saludos. ;)

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13 años 11 meses antes #1203 por juambaluba
pues lo veo ideal, de hecho me voy a meter en la pág para ver la iniciativa como va. Lo que no es normal que se apueste sobre seguro, lo digo por los bancos, ellos siempre tienen que salir ganando en todo.
Si alguien puede ampliar la noticia seria genial no?

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13 años 11 meses antes #1215 por h3po4
que puedas soltar las llaves y liberarte de la deuda no sé, es lo que se dice pero en una ocasión escuché un hombre que sabía muy bien de lo que se hablaba y no parece tan sencillo (hablo del caso de USA, uno de los países anglo por excelencia)

De momento te quedas sin crédito durante toda tu vida. Y eso implica que no puedes contratar siquiera una línea de teléfono móvil. O prepago o nada. No puedes contratar el plus, no puedes... todo con depósito por adelantado en el mejor de los casos. Por descontado que olvídate de las tarjetas de crédito, hipotecas a futuro, crédito para el coche...

... y un montón de temas más. Y de lo que que la deuda se extingue con el inmueble no estaba tan claro, pero no lo conozco de primera mano así que mejor no opinar.

¿como son son las hipotecas en USA? Existen infinidad de tipologías, pero la más normal es una hipo a tipo FIJO a 30 años. El tipo fijo normalmente está entre el 5 y 6%, aunque en el pico de la burbuja llegaron a alcanzar el 6,5% (para la gente con credit score malo) y ahora con la crisis han llegado al 4,5% (lo mismo, a la gente con credit score muy bueno).

Os recuerdo que una hipoteca media en España con euribor+0,50 no llega al 4% de intereses medios pagados durante los últimos 10 o 12 años, desde que apareció el euribor. Así que vosotros mismos.

Las deudas hay que pagarlas... otra cosa es que en España ha habido una confabulación (ESTAFA) bestial entre todos los agentes participantes en el mercado, incluido algunos particulares, para manipular los precios al alza y que debido a ello el capital solicitado en la hipo es muy superior al valor real del activo. Cuando las tornas cambian... los que andan más joxxxxx acaban sin vivienda. Pero el banco te prestó dinero, no una casa. La casa es el colateral (garantía) del préstamo y lo que en definitiva permite que te estén dando un pequeño diferencial sobre el euribor y no un 3 o 4% superior al mismo.

Como por otro lado la banca son principales actores de la estafa (manipulación de precios), pues la primera intención es devolver el tocho y que se joxxx, pero conviene no mezclar los temas.

Personalmente encuentro el modelo anglosajón más adecuado para evitar burbujas de precios... pero éstos encontraron la forma de saltarse los límites gracias a la titulización de las hipos etc etc etc... lo que ya sabemos.

... pero creo que es más justo que el que te presta un dinero reciba el dinero de vuelta más un interés en lugar de unas llaves.

Saludos.

- Este año va a ser un año complicado para el que no tiene claro si comprar e hipotecarse o esperar a más adelante.
- La maquinaria sigue a todo gas para tratar de enganchar a la gente y especialmente los recientes anuncios de aumento del IVA y eliminación de deducción de IRPF solo persiguen que compres cuanto antes. Cada uno debe tratar de abstraerse de todos los anuncios y declaraciones interesadas y tomar la mejor decisión para sí mismo.
- En cualquier caso si lo que quieres es que España vaya bien y hacernos un favor a todos los demás, ¡¡¡COMPRA!!!, ¡¡¡COMPRA!!!, todos te lo agradeceremos.

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