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Pregunta hipoteca fija

13 años 11 meses antes - 13 años 11 meses antes #1228 por ovejanegra
hipoteca fija Publicado por ovejanegra
qué tal veis la hipoteca fija de 4.9 a 30 años de barclays donde te sale una cuota fija de 500 e durante 30 años (¿qué serán 500 e pasados 20 años?) más menos como un alquiler en comparación con unos 400 e que te sale al 2% en una hipoteca variable (y te que expones que sea variable y que suba...)?

Hablando con el de una inmobiliaria (sí, he dicho inmobiliaria...) dice que si el banco cobra 4.90% durante 30 años es porque sabe que en 30 años no va superar ese interés...pero yo creo que nadie sabe (nadie, ni el banco) lo que va a pasar durante 30 años...

Otra "desventaja" de la hipoteca fija es que me quedaría sin ahorros ya que tendría que dar el 30% del piso a tocateja...pero al ser una hipoteca fija y "cómoda" de pagar me podría "recomponer" de ahorros relativamente pronto

¿alguien más piensa que la fija es una buena opción o soy una oveja negra? je

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13 años 11 meses antes #1232 por h3po4
Respuesta de h3po4 sobre el tema hipoteca fija
no es ni buena ni mala. Es simplemente segura ya que sabes de antemano lo que vas a pagar.

Inconvenientes:
- corres el riesgo de acabar pagando bastante más, ya que el euribor+diferencial (tomo un 0,50 de diferencial) medio de una hipoteca desde que existe euribor está en torno al 3,75 - 4,00%... aunque por otro lado si te miras los tipos anteriores al 1999 son del 7 y hasta 18%. En fin.
- probablemente te van a exigir pagar un 2,5% (y hasta un 4%) sobre todas la cantidades que canceles parcial o totalmente en la hipo... lo cuál al principio quizá no te incordie porque tendrás muchos gastos pero a partir del 3er o 4º año quizá te lo planteas.

Por lo demás un 4,90% a 30 años está bastante bien... 30 años no es muy habitual es hipotecas a tipo fijo en España (sí en USA) y por debajo del 5% no está nada mal. Solo he visto algo mejor en la Caja de Ingenieros (4,75%...pero a 18 años)

En fin, la decisión es tuya y tendrás que evaluar cuánto quieres pagar por la tranquilidad.

Respecto a lo que comenta la inmobiliaria creo que no tiene mucha idea. El 4,9% incluye el euribor estimado por el banco más un diferencial más un extra por el riesgo de fallo en la previsión y desde luego que el banco sí considera que los tipos pueden estar por encima de ese 4,90% (eso es de cajón) pero a buen seguro estima que LA MEDIA será inferior.

En cuanto a las cuotas dependerá del importe solicitado y que sea mucho o poco dependerá de tu salario neto mensual recurrente... eso ya es otra cosa.

Lo del 30% ya lo tienes que dar de todas maneras (20% para la vivienda y 10% para IVA y gastos).

Un saludo, espero haberte ayudado.

- Este año va a ser un año complicado para el que no tiene claro si comprar e hipotecarse o esperar a más adelante.
- La maquinaria sigue a todo gas para tratar de enganchar a la gente y especialmente los recientes anuncios de aumento del IVA y eliminación de deducción de IRPF solo persiguen que compres cuanto antes. Cada uno debe tratar de abstraerse de todos los anuncios y declaraciones interesadas y tomar la mejor decisión para sí mismo.
- En cualquier caso si lo que quieres es que España vaya bien y hacernos un favor a todos los demás, ¡¡¡COMPRA!!!, ¡¡¡COMPRA!!!, todos te lo agradeceremos.

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13 años 11 meses antes #1240 por neon26
Respuesta de neon26 sobre el tema hipoteca fija
ovejanegra escribió:

qué tal veis la hipoteca fija de 4.9 a 30 años de barclays donde te sale una cuota fija de 500 e durante 30 años (¿qué serán 500 e pasados 20 años?) más menos como un alquiler en comparación con unos 400 e que te sale al 2% en una hipoteca variable (y te que expones que sea variable y que suba...)?

Hablando con el de una inmobiliaria (sí, he dicho inmobiliaria...) dice que si el banco cobra 4.90% durante 30 años es porque sabe que en 30 años no va superar ese interés...pero yo creo que nadie sabe (nadie, ni el banco) lo que va a pasar durante 30 años...

Otra "desventaja" de la hipoteca fija es que me quedaría sin ahorros ya que tendría que dar el 30% del piso a tocateja...pero al ser una hipoteca fija y "cómoda" de pagar me podría "recomponer" de ahorros relativamente pronto

¿alguien más piensa que la fija es una buena opción o soy una oveja negra? je


Bueno es una hipoteca que no esta nada mal y mas pensando que un 4.9% para 30 años yo diría que habrá algún momento en el que el banco se pillen los dedos, cosa rara en un banco.
Por otro lado y viendo como esta ahora el euribor y la prevision que hay para los 3 proximos años, podéis verlo aqui:

Previsión del euribor a 3 años vista (2011,2012 y 2013)

Me he permitido ha hacer unos cálculos y me parece que acabaras pagando mucho mas dinero que si la pones a tipo variable.

mi consejo es es el siguiente.
Busca una hipoteca a tipo variable, con lo que pides y tienes ahorrado y ademas siendo funcionaria no tendrás problemas en encontrar una buena hipoteca con un muy buen diferencial.
Vamos a los calculos.

Si tenemos en cuenta la previsión del euribor a 3 años vista veremos lo que te ahorrarías.
Mira a tipo fijo al 4,9% y pidiendo 100.000€ pagarías una cuota constante de
530.73€

-A tipo variable, con una revisión anual y pensando que puedes conseguir un diferencial del 0.5%, esto es lo que te ahorrarias.

A día de hoy euribor al 1.215%+0.50%=1.265% Cuota a pagar de 333.96€
te ahorras durante un año hasta la próxima revisión 2361€

En 2011,teniendo en cuenta siempre que tomamos como ref. esa previsión.
Pagarías una cuota de 377.74€ y te ahorrarias con respecto al tipo fijo 1832€

En 2012, pagarías una cuota de 399.66€ y por tanto te ahorrarías ese año 1564€

Y por ultimo en 2013 pagarias una cuota de 422.63€ te ahorrarías 1297.2€

Por tanto si sumamos todo lo que te ahorrarías, en solo 3 años, te ahorrarías un total de 7054€, dinero que podrías invertir en tu hipoteca otra vez amortizando a cuota,me gusta más ya que te vas quitando hipoteca y tu cuota baja lo que te deja mas margen de ahorro.
Por tanto con lo que pagarías en 3 años con la cuota normal y lo que te quitarías amortizando con lo que te ahorras yo diría que en tres años te quedaría una hipoteca de unos 83.000€ mas o menos y eso solo contando que solo puedas ahorrar lo que te ahorrarías con la diferencia de hipoteca fija a variable.

Por tanto yo creo que la mejor opción que tienes es la variable,a mi forma de ver claro.
Todos estos cálculos son aproximados pero si que te puedo hacer un calculo mejor ya que Ing esta dando a día de hoy su hipoteca a tipo estable para los próximos 3 años al 2.610% si lo que te interesa es estabilidad , cuando pase los 3 años te vuelven a poner un tipo fijo, el que se adecue al mercado o bien te lo pones a variable.
Mira los calculos al 2.610% seria que pagarías una cuota constante durante los próximos 3 años de 400.86€ por tanto el ahorro seria de 4675€.
Como ves te sigues ahorrando dinero y tienes una hipoteca fija.
Pero bueno ahora ya te lo dejo en tus manos.

Yo, si me permites haría lo que te he comentado antes.
Hipoteca variable y ahorrarse una pasta ahora mismo y aprovecharlo para amortizar todo lo que se pueda y mas ya que el tipo de interés esta bajo.

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13 años 11 meses antes #1293 por ovejanegra
Respuesta de ovejanegra sobre el tema hipoteca fija
gracias a los dos.
Parece que una variable sin penalización por cancelaciones parciales me vale más la pena.

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13 años 11 meses antes #1305 por h3po4
Respuesta de h3po4 sobre el tema hipoteca fija
neon26 wrote:

Bueno es una hipoteca que no esta nada mal y mas pensando que un 4.9% para 30 años yo diría que habrá algún momento en el que el banco se pillen los dedos, cosa rara en un banco.

lo que miran el conjunto de los 30 años. Evidentemente saben que durante los 30 años habrá momentos con tipos (euribor+diferencial) superiores a 4,90% y lo asumen, pero también sabe que habrá otros muchos momentos con tipos inferiores.

De hecho en este momento estoy seguro que apuestan por tipos de euribor+diferencial inferiores a 2,50% durante no menos de 18-24 meses.

Tomo mentalmente un diferencial tipo del 0,50%.

Ovejanegra, lo que apunta Neon es muy útil, especialmente en estos momentos de tipos bajos (en una hipoteca lo normal es pagar más intereses los primeros años de la misma, ya que el capital es el máximo de la vida de la hipo, pero en este caso te estás beneficiando de tipos extra-bajos). Cógete una hipoteca a tipo variable y paga todos los meses el equivalente al tipo fijo. En pocos años verás que el resultado es espectacular.

Si además puedes llegar a los 9.015€ (cuota media en torno a los 750€ al mes) aún mejor ya que estarás muy por delante en los pagos y te ahorrarás por IRPF un 15% de las cantidades aportadas. Esta es la mejor opción financiera para ti si puedes destinar esa cantidad a los pagos.

Si no quieres complementar mensualmente la diferencia puedes hacerlo cada 3 meses, más cómodo, y la diferencia de intereses entre ambas opciones no es muy grande.


Saludos

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- En cualquier caso si lo que quieres es que España vaya bien y hacernos un favor a todos los demás, ¡¡¡COMPRA!!!, ¡¡¡COMPRA!!!, todos te lo agradeceremos.

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