Pregunta Amortizar el prestamo o invertir ¿Que interesa?

Me quedan justo 28 años, ya que me venció el 5 de abril. No obstante, creo que no hemos simulado bien, ya que la hipoteca es mía y de mi mujer... otro factor a tener en cuenta (fallo mío al dar los datos). ¿se pude simular de esa forma?

Teniendo en cuenta que los datos sean correctos lo mejor sería invertir esos 8.000 euros y amortizar en noviembre, mejor que en diciembre (según la teoría de h3po4, bueno si está confirmada no es teoría, sino demostración). Aunque yo sigo sin entenderla.

Lo que he hecho estos años ha sido lo siguiente y corregidme si me he equivocado:
- Año 2008. Firmé la hipoteca en abril con euribor de febrero (justo cuando hizo un mínimo relativo). El dinero ahorrado lo invertía a un interés mayor del que pagaba por la hipoteca (4.849%) ya que los tipos iban al alza, y en diciembre amoticé.
- Año 2009. También pude obtener mayores intereses de los que pagaba por mi hipoteca (2,635%) y en diciembre volví a amortizar.
- Año 2010. Estoy pagando por la hipoteca 1.725%, pero los tipos que me están pagando no son muy buenos 2.5%.

¿Es mejor amortizar o seguir y amortizar a final de año? Aunque el benficio real no es del 2.5%, ya que hay retenciones de irpf...

Esta claro que es mejor dejar ese dinero quieto al 2,5% y amortizar a final de año, a mi forma de ver claro.
El tema esta cuando en noviembre o en diciembre ya que yo también sigo sin entender la teoría de H3po4 pero igualmente con tal cantidad de dinero que quieres amortizar no es tan importante dicha teoría.
Jpablogg no me he podido meter a estudiar bien bien la teoría de H pero en cuanto pueda me meto de pleno, de momento dicha teoría la veo negra jejeje.

jpablogg wrote:

Me quedan justo 28 años, ya que me venció el 5 de abril. No obstante, creo que no hemos simulado bien, ya que la hipoteca es mía y de mi mujer... otro factor a tener en cuenta (fallo mío al dar los datos). ¿se pude simular de esa forma?

Teniendo en cuenta que los datos sean correctos lo mejor sería invertir esos 8.000 euros y amortizar en noviembre, mejor que en diciembre (según la teoría de h3po4, bueno si está confirmada no es teoría, sino demostración). Aunque yo sigo sin entenderla.

Lo que he hecho estos años ha sido lo siguiente y corregidme si me he equivocado:
- Año 2008. Firmé la hipoteca en abril con euribor de febrero (justo cuando hizo un mínimo relativo). El dinero ahorrado lo invertía a un interés mayor del que pagaba por la hipoteca (4.849%) ya que los tipos iban al alza, y en diciembre amoticé.
- Año 2009. También pude obtener mayores intereses de los que pagaba por mi hipoteca (2,635%) y en diciembre volví a amortizar.
- Año 2010. Estoy pagando por la hipoteca 1.725%, pero los tipos que me están pagando no son muy buenos 2.5%.

¿Es mejor amortizar o seguir y amortizar a final de año? Aunque el benficio real no es del 2.5%, ya que hay retenciones de irpf...

algún día si estoy inspirado te la explicaré pero recuerda que no funciona en todos los bancos. Solamente en algunos raterillos, como Barclays y algún otro como la CAM y Unicaja. Miento, en la CAM y Unicaja no funciona porque estos directamente te están robando durante todo el año.

Respecto a tu tema creo que estás haciendo lo correcto mientras:
- te asegures que los 9.015 € aque te corresponden amortizar para conseguir el máximo por IRPF los alcances. Si tienes inversión alternativa mejor, como comentas que la tienes, a ejecutar lo más tarde posible (durante el mes de diciembre, salvo que en tu caso funcione eso tan raro que comenta H ). De todos modos si pagas la cuota en algún día diferente a final de mes deberías amortizar cualquier día anterior a ese día de pago de la cuota de diciembre.
- te asegures de que tu mujer también va a alcanzar el máximo de deducción IRPF, en función de lo que le vayan a retener, claro.
- tengas en cuenta que lo que tienes que comparar es la tipo de interés de la hipo con el tipo de depósito/0,81 (el 19% se va en impuestos).
- todo ello si te fías del banco o entidad donde vayas a invertir el dinero, claro.

En tu caso si pagas el 5 de diciembre tendrás que amortizar a final de año... o el día 4 de diciembre como muy tarde si se produce el efecto del loco es de "H".

El 2,5% corresponde a un neto de 2,025% que comparado con el 1,725% supone una ganancia (si se mantuviera ese tipo de la cuente y de la hipo) del 0,3%, que sobre los 8.000€ si lo aplicamos a, por ejemplo 8 meses, suponen unos 24€ netos de diferencia.

Tú tendrás que valorar si 24€ + la flexibilidad que te da el dinero disponible es mejor para ti que la tranquilidad de tener el dinero ya "colocadito" en la hipo y sin posibilidad de que desaparezca, inmovilice o quién sabe... que no estoy tratando de decir nada.

Saludos.

Muy detallado como siempre H... muchas gracias.

En diciembre de 2010 amortizaré antes del día de vencimiento a ver si noto diferencia con respecto al año anterior.

En 2009 amorticé el 5 de diciembre y claro símplemente se redujo la deuda de capital por el valor amortizado.

Si amortizo el día 4 de diciembre me cobrarán del valor que estoy amortizando los intereses correspondientes al mes de noviembre y el 5 de diciembre ya me aparecerá la cuota más baja (si amortizo cuota). ¿cierto?... y el ahorro que comentas será el correspondiente a los intereses de 1 día del capital amortizado, ¿cierto?



Saludos.

jpablogg wrote:

Muy detallado como siempre H... muchas gracias.

o se hace bien o no se hace

jpablogg wrote:

En diciembre de 2010 amortizaré antes del día de vencimiento a ver si noto diferencia con respecto al año anterior.

En 2009 amorticé el 5 de diciembre y claro símplemente se redujo la deuda de capital por el valor amortizado.

Si amortizo el día 4 de diciembre me cobrarán del valor que estoy amortizando los intereses correspondientes al mes de noviembre y el 5 de diciembre ya me aparecerá la cuota más baja (si amortizo cuota). ¿cierto?... y el ahorro que comentas será el correspondiente a los intereses de 1 día del capital amortizado, ¿cierto?

vamos a ver, te he dicho unos días antes porque si lo haces unos días después (y estás en uno de esos bancos que calculan siempre a su favor) vas a perder los intereses de 1 día ya que el periodo del 05 de diciembre al 05 de enero es de 31 días y el anterior solo de 30.

Para ganar dinero, reducir el pago de intereses en un par de días, tienes que hacerlo entre el 06/02 y el 04/03... sobre todo del 01 al 04/03 que es lo que tengo demostrado. A primera vista la amortización que hice en febrero después de la cuota no funcionaba, así que probé de nuevo en marzo antes de la cuota.

Saludos

¿cuál es tu banco?

¿cuál es tu banco?

Banco de Valéncia.

En mi recibo de amortización no aparece ninguna fórmula.

En mi hipoteca solo he amortizado en 2 ocaciones para quitar cuota, concretamente 5 de diciembre de 2009 (8.000€) y 29 de diciembre de 2008 (5.000€).
Mi hipoteca vence siempre el 5 de cada més y es de CUOTA CONSTANTE INT. VENCIDOS.

- En la amortización del 5-12-2009 (8.000€) al hacerla el mismo día que vence la cuota no pagué intereses, de forma que los 8.000€ se descontaron del capital pendiente. Lo único que veo en esa hoja es que bajaron 8.000€ del capital.

- En la amortización del 29-12-2009 (5.000€) no se amortizan todos los 5.000€, sino que pasa lo siguiente:
* Capital amortizado: 4.983,89€
* Intereses del 5-12-2008 al 29-12-2008 (4.8490%) 16,11€
TOTAL: 5.000,00€

En este caso solo se restaron del capital pendiente 4.983.89€ y el día 5 de enero pasé a pagar la cuota más baja.

Los 16.11€ son los intereses de los 5.000€ durante los 24 días, ¿verdad?


NOTA: en mi escritura pone: "el devengo de intereses se computará desde la fecha de otorgamiento de esta escritura por cómputo anual de 360 días al año".

Según Tu Demostración H, ¿amortizando en otro periodo puedo ahorrar algo?