Pregunta Como lo veis?

h3po4 escribió:

solo por confirmar entiendo que TÚ tienes ahorrado 78.000€ (55 para la casa y 23 para gastos).

Creo que en todo caso un contrato temporal y sobre todo con solo 800€ poca garantía aporta al banco.

Luego está el tema si te interesa a ti meterla o no... la fiabilidad de que la relación fructifique en el futuro etc etc... para mí esto es más importante que la hipoteca.

Creo que intentaría ir por libre y que ella se haga cargo de algunos gastos de la vivienda (electricidad, agua...)

El piso no obstante te puede quedar un poco grande a esos precios.

- Respecto a los ahorros para esa casa están muy bien, quedas por debajo del 80%, que es lo recomendable.

- Respecto a la cuota te quedaría de unos 935€ al mes (al 5,5% de interés) lo que representa el 57% de tus ingresos netos mensuales (he considerado que los 23.000€ son netos en 14 pagas). Si son en 12 pagas sería el 49%... demasiado alto a todas luces. Seguramente te pedirán aval y ofrecerán peores condiciones.

En fin solo para que reflexiones. De todos modos los bancos están locos por dar financiación si son ellos los que venden los pisos (o sus promotores empufados), por lo que si este es uno de esos caso te pueden dar la hipoteca sin duda... pero con avales.

Saludos

Hola h3po4
Si es asi tengo esos 78000E para fundir de primeras.Pediria el 75% del valor de la casa,el de tasacion esta sobre los 240000E
Lo de meter a mi novia en el tema personal si lo tengo claro
otra cosa es que el banco vea lo operacion mejor o peor estando ella.
El sueldo es en 15 pagas.
Entonces pidiendo el 75% del valor mas bajo compra/tasacion
me pediran aval?
gracias

Hola, Clemente

Sí te van a pedir avales.

Como lo veo, el problema no está el ratio tasación/precio ni en los ahorros que tienes, que son buenos.

El problema está en el ratio de endeudamiento. Tu cuota mensual de hipoteca no debería superar el 35% de vuestros ingresos netos, calculado con un tipo de interés del 5 ó 5,5% (se que ahora no es así, pero es el que se utiliza, porque ten por seguro que en 30 años se llegará a ese valor, y el banco quiere saber si podrás pagar cuando eso ocurra)

Aun suponiendo que el banco tome en cuenta tus 15 pagas (hay algunos que sólo miran el mensual sin contar las pagas extras) tienes un ratio de endeudamiento del 49%, como ha dicho h3po4. La única manera para salvar este escollo es (a) bajar la cantidad que se pide, (b) pedirla a un plazo más largo, o (c) tener más ingresos. Vamos a analizarlas en tu caso:

(a) Me imagino que esta opción no es posible (a menos que un familiar os preste dinero a muy largo plazo)
(b) Veo que h3po4 te lo ha calculado a 30 años, y me parece correcto. Hipotecas a 40 años son una bararidad que no suelo recomendar a nadie. Es una gran locura. Además, en tu caso, y tomando en cuenta los 40 años, tampoco llegas al nivel de endeudamiento del 35% (te sale una cuota 851€, que contando con las 15 pagas es un 44% de tus ingresos) Por lo tanto esta opción no es viable.

(c) Si se tomasen en cuenta los ingresos de tu novia, se podría optar a tenerla, incluso a 30 años, aunque iríais en el límite. Para que puedan contar, esos ingresos deberían ser estables (para el banco estables significa contrato fijo -no temporal- y dependiendo del sector de la economía en el que trabajeis) por ello, no os van a contar esos ingresos. Aquí es donde necesitais un avalista. Alguien que puede proporcionar esos ingresos extras y cumplir con los ratios de endeudamiento.

Además, las condiciones que os podrían ofrecer los bancos no serían nada buenas.

Conclusión tras este rollo: Esta vivienda es demasiado cara para vosotros. Podeis seguir ahorrando un tiempo para intentarlo más adelante (tendreis más ahorro y las viviendas habrán bajado un poco más) o podeis intentarlo con otra vivienda más barata. Con vuestros datos actuales, la hipoteca máxima a la que deberiais aspirar es 118.000€

Siento mucho si os parece duro, sé que no es lo que os gustaía oir, pero son los fríos números, y estais a tiempo de tomar la decisión correcta antes de enbarcaros en algo que os puede suponer una ruina financiera a largo plazo.

Un último apunte. Si decidís seguir adelante con la operación con avalistas, que sepais lo que ello significa. Si un día, por cualquir motivo, no podeis hacer frente a la hipoteca, el banco irá contra ellos para cobrarse la deuda, y les podrá embargar viviendas, nóminas, o lo que haga falta para recuperar el dijero que os ha prestado. Aseguraros que tanto vosotros como los avalistas entendeis la responsabilidad que ello conlleva.

Clemente wrote:

h3po4 escribió:

solo por confirmar entiendo que TÚ tienes ahorrado 78.000€ (55 para la casa y 23 para gastos).

Creo que en todo caso un contrato temporal y sobre todo con solo 800€ poca garantía aporta al banco.

Luego está el tema si te interesa a ti meterla o no... la fiabilidad de que la relación fructifique en el futuro etc etc... para mí esto es más importante que la hipoteca.

Creo que intentaría ir por libre y que ella se haga cargo de algunos gastos de la vivienda (electricidad, agua...)

El piso no obstante te puede quedar un poco grande a esos precios.

- Respecto a los ahorros para esa casa están muy bien, quedas por debajo del 80%, que es lo recomendable.

- Respecto a la cuota te quedaría de unos 935€ al mes (al 5,5% de interés) lo que representa el 57% de tus ingresos netos mensuales (he considerado que los 23.000€ son netos en 14 pagas). Si son en 12 pagas sería el 49%... demasiado alto a todas luces. Seguramente te pedirán aval y ofrecerán peores condiciones.

En fin solo para que reflexiones. De todos modos los bancos están locos por dar financiación si son ellos los que venden los pisos (o sus promotores empufados), por lo que si este es uno de esos caso te pueden dar la hipoteca sin duda... pero con avales.

Saludos

Hola h3po4
Si es asi tengo esos 78000E para fundir de primeras.Pediria el 75% del valor de la casa,el de tasacion esta sobre los 240000E
Lo de meter a mi novia en el tema personal si lo tengo claro
otra cosa es que el banco vea lo operacion mejor o peor estando ella.
El sueldo es en 15 pagas.
Entonces pidiendo el 75% del valor mas bajo compra/tasacion
me pediran aval?
gracias

aunque hay de todo, como en la viña del Señor, la mayoría de los bancos computan para el ratio cuota/salario (el del 35%, ya sabes) ingresos netos mensuales recurrentes. En tu caso si los 23.000 netos van repartidos en 15 pagas deberías considerar 1.533€... o si nos muestras directamente el dato nos ahorramos las especulaciones.

El tema del 75% efectivamente está muy bien, ahí no tienes problema debido a tu potente ahorro. Normalmente se calcula sobre el menor valor entre tasación y precio de compra (¿de qué fecha es la tasación que te han dado?

Otro problema que debes de valorar es si tu novia aporta algo inicialmente. Lo digo porque más allá de lo que te comentaba anteriormente (a nivel personal) existe un tema fiscal sobre si los 78 k€ los desgravado por IRPF. Entiendo que si tu novia participa en un 35% de la compra realmente un 35% de los 78 k€ dejas de poder justificártelos tú... ya te digo, si lo has hecho anteriormente, por lo que tendrías que devolver desgravaciones. Ella, por su parte, dependiendo de cómo cobre puede que tampoco se los pueda desgravar y adicionalmente probablemente el IRPF que le retienen no alcance valores muy altos... por lo que parte de unos 30 k€ no se podrán desgravar ni parte el 35% de sus aportaciones futuras mientras no mejore su salario.

Actualizando los datos de los 15 pagos anuales quedaría: 61% sobre ingresos netos mensuales recurrentes, si compras solo.

Comprando acompañado el tema es ver qué validez le dan a los ingresos de tu novia, que son temporales. Si los consideraran quedaría el tema mucho mejor, en torno al 40%. 40% con ingresos temporales.

Veo poco recomendable esta operación y más con precios de inmobiliario a la baja... pero todo se trata exponer vuestro caso a banco físicos y ver qué os ofrecen. El aval no creo que lo logres evitar.

En banca por internet no te veo mucha posibilidad... buscan casos mucho más claros.

Ya irás contando, tema interesante.

Gracias por la ayuda
Pero la verdad creía que lo tenia mas facil .
No puedo poner un sueldo fijo al mes por que varía la cantidad el mes que estoy de mañana al que estoy de tarde pero que al año sale por los 23000.
66000E salen de la venta de un piso mio lo demas es de los 2.
El aval que seria por un porcentaje de los 165000E que pido no?
Mi banco de toda la vida (santander) me dijo que si seria viable lo que no se es las condiciones que me pondrian,la verdad que estos miedo me dan.

gracias a todos

Clemente escribió:

Gracias por la ayuda
Pero la verdad creía que lo tenia mas facil .
No puedo poner un sueldo fijo al mes por que varía la cantidad el mes que estoy de mañana al que estoy de tarde pero que al año sale por los 23000.
66000E salen de la venta de un piso mio lo demas es de los 2.
El aval que seria por un porcentaje de los 165000E que pido no?
Mi banco de toda la vida (santander) me dijo que si seria viable lo que no se es las condiciones que me pondrian,la verdad que estos miedo me dan.

gracias a todos

Efectivamente, el aval no es por todo el capital prestado, sino por la parte de préstamo que supone riesgo extra. No sé exactamente como se calcula (hay foreros más avezados que podrán decir algo) pero se me ocurre (ojo, lo digo sin seguridad) que si el banco estima que lo que puedes pagar correctamente son 118.000€ (por poner una cifra que he dado antes) se tendría que avalar todo lo que superase esa cantidad, y muy probablemtne con doble garantía hipotecaria.

En cualquier caso, no te fíes sólo de nuestra palabra/recomendación. Recomiendo que te patees bancos y cajas, y se lo plantees; al fin y al cabo, ellos tienen la última palabra (y la pasta)

También tienes razón en que no serán condiciones maravillosas, ya que estas se suelen asociar a las operaciones de menor riesgo. El banco que mencionas no tiene por que asustarte más que otros. Todos dan igual de miedo

exfat escribió:

Clemente escribió:

Gracias por la ayuda
Pero la verdad creía que lo tenia mas facil .
No puedo poner un sueldo fijo al mes por que varía la cantidad el mes que estoy de mañana al que estoy de tarde pero que al año sale por los 23000.
66000E salen de la venta de un piso mio lo demas es de los 2.
El aval que seria por un porcentaje de los 165000E que pido no?
Mi banco de toda la vida (santander) me dijo que si seria viable lo que no se es las condiciones que me pondrian,la verdad que estos miedo me dan.

gracias a todos

Efectivamente, el aval no es por todo el capital prestado, sino por la parte de préstamo que supone riesgo extra. No sé exactamente como se calcula (hay foreros más avezados que podrán decir algo) pero se me ocurre (ojo, lo digo sin seguridad) que si el banco estima que lo que puedes pagar correctamente son 118.000€ (por poner una cifra que he dado antes) se tendría que avalar todo lo que superase esa cantidad, y muy probablemtne con doble garantía hipotecaria.

En cualquier caso, no te fíes sólo de nuestra palabra/recomendación. Recomiendo que te patees bancos y cajas, y se lo plantees; al fin y al cabo, ellos tienen la última palabra (y la pasta)

También tienes razón en que no serán condiciones maravillosas, ya que estas se suelen asociar a las operaciones de menor riesgo. El banco que mencionas no tiene por que asustarte más que otros. Todos dan igual de miedo

Gracias exfat.
La doble garantia hipotecaria quiere decir que el aval seria otra vivienda?
La verdad que todavía ni e empezado a buscar hipoteca seriamente y ya estoy quemao.
Sabéis que tal estas empresas tipo acufi?
Dicen que pueden sacar mejores condiciones que uno mismo.

gracias