Pregunta Duda sobre amortización

Hola a todo/as,
Tengo una pequeña duda que no sé si podré explicar con claridad y es la siguiente:
Compro un piso por valor de 145.500€con IVA yo sólo (aunque por poco tiempo, ya que en Septiembre me caso, gracias ), siendo fijo en mi empresa desde hace 10 años y con ingresos netos mensuales de 1900/2000€.
De esos 145.500€ que cuesta la vivienda ya efectué pagos hasta quedarme una cantidad de 108.000€ que es en la que deberia constituir la hipoteca pero dispongo de otros 30000€ en un plazo fijo que tenía pensado entregarlos para bajar aún más esa cantidad, hasta los 80.000€.
Y mi pregunta es la siguiente:
¿Será más rentable mantener esos 30000€ en un plazo fijo con un interés del 3,5% que me produzcan unos 1000€ /año y hacer amortizaciones anuales de unos 6000€ (hasta completar el maximo desgrabable de 9000€) para así beneficiarme tambien de la devolucion del IRPF?. ¿O por el contrario es mejor restar lo máximo posible ahora al capital pendiente de la hipoteca para pagar menos intereses?
Vaya lio!!! :S
Saludos y muchas gracias.

ngemini escribió:

Hola a todo/as,
Tengo una pequeña duda que no sé si podré explicar con claridad y es la siguiente:
Compro un piso por valor de 145.500€con IVA yo sólo (aunque por poco tiempo, ya que en Septiembre me caso, gracias ), siendo fijo en mi empresa desde hace 10 años y con ingresos netos mensuales de 1900/2000€.
De esos 145.500€ que cuesta la vivienda ya efectué pagos hasta quedarme una cantidad de 108.000€ que es en la que deberia constituir la hipoteca pero dispongo de otros 30000€ en un plazo fijo que tenía pensado entregarlos para bajar aún más esa cantidad, hasta los 80.000€.
Y mi pregunta es la siguiente:
¿Será más rentable mantener esos 30000€ en un plazo fijo con un interés del 3,5% que me produzcan unos 1000€ /año y hacer amortizaciones anuales de unos 6000€ (hasta completar el maximo desgrabable de 9000€) para así beneficiarme tambien de la devolucion del IRPF?. ¿O por el contrario es mejor restar lo máximo posible ahora al capital pendiente de la hipoteca para pagar menos intereses?
Vaya lio!!! :S
Saludos y muchas gracias.

Hola ngemini,

Sin duda hoy por hoy te sale mas a cuenta tenerlo a plazo fijo y ir haciendo amortizaciones como bien has propuesto tu mismo, ya que el euribor está ahora mismo en 1,270% aunque no se tu diferencial pero seguro que no es mas alto del 1%, por tanto te gana mas en es plazo fijo y que te gane 1050€/año pero recuerda que te quitaran el 18%, aun así ganas 861€ libre de impuestos, pero bueno esto es cuando saques el dinero.

Hay que estar atento y hacer una amortización grande cuando el Euribor este mucho mas alto que tu ganancia en el plazo fijo.
El Euribor lo seguimos aquí.
www.josportal.com/foro/hipotecas/10-euri...os-su-evolucion.html

Y mi recomendacion de como amortizar si a cuota o a plazo la tienes aquí.

www.josportal.com/foro/hipotecas/932-amo...ta-hilo-oficial.html

Te adelanto que recomiendo siempre a cuota claramente.

En fin espero haberte ayudado y si tienes cualquier duda como por ejemplo por que te recomiendo a cuota, pues aquí estamos.

Salu2.

Gracias Neon26,
El tema es que estoy todavia esperando contestacion del departamento de riesgos de Oficina directa, Uno-e e Ibanesto que fué donde solicité un estudio para no tener que esclavizarme al BBVA que es donde está el promotor de la obra. En cualquier caso ese diferencial espero que no sea superior al 0,50-0,60%.
Por supuesto que leí los hilos de amortización (deberian de ser de obligada lectura en colegios a partir de 6 años y otro gallo nos cantaria) y estoy de acuerdo en que es preferible amortizar cuota que hacerlo en plazo.
Muchas gracias por tu ayuda.

sin duda amigo ngemini salvo que pase algo raro (algo raro me refiero a que roben tu dinero) la opción que planteas es muy buena.

Por el momento le ganas por partida doble: aprovechamiento total de la deducción por IRPF así como por la diferencia entre el 3,5% y el interés que estés pagando. OJO, ya sabes que el 3,5% no es neto, hay que quitarle un 19%.

Este modelo se irá deteriorando si:
- suben los tipos, ya están subiendo, aunque parece que no llegará la sangre al río en unos años.
- sube la retención del 19%, lo más probable.
- eliminen definitivamente la retención por IRPF incluso a los que hayan comprado antes de 31/12/2010. De esto cada vez tengo menos dudas.

En fin, que por el momento puedes aguantar y dentro de año y medio o un par de años reestudiar la jugada. En menos de 15 años, si todo fuera según la situación actual, tendrías más que pagada tu hipo y habiéndote aprovechado del 100% de la deducción fiscal.

No obstante ten en cuenta que la solución al problema matemático-financiero que planteas la tienen los políticos, no nosotros.

Solo añadir para tu conocimiento que yo estoy haciendo una cosa muy parecida con la diferencia que parto de una cantidad un poco superior y que no tengo tantos ahorros pero los que tengo y voy a tener los meto en bolsa tratando de tocar los momentos más adecuados durante la caída.

Un saludo.

ngemini escribió:

Gracias Neon26,
El tema es que estoy todavia esperando contestacion del departamento de riesgos de Oficina directa, Uno-e e Ibanesto que fué donde solicité un estudio para no tener que esclavizarme al BBVA que es donde está el promotor de la obra. En cualquier caso ese diferencial espero que no sea superior al 0,50-0,60%.
Por supuesto que leí los hilos de amortización (deberian de ser de obligada lectura en colegios a partir de 6 años y otro gallo nos cantaria) y estoy de acuerdo en que es preferible amortizar cuota que hacerlo en plazo.
Muchas gracias por tu ayuda.

De nada ngemini,

Por cierto no te sale a cuenta subrogarte a BBVA? en este foro hay dos personas que si se subrogan les ofrecen primero malas condiciones y apretandoles un poco les dan unas mejores condiciones, Euribor+0,50 con solo vinculados Nomina, tarjetas y seguro del hogar que es lo normal, lo bueno es que te ahorrarias una pasta.
Aunque ya se que BBVA....es una kk pero esto es si no los controlas, si los tienes bajo control pueden resultarte utiles

Un saludo.

h3po4, lo cierto es que no me extrañaria nada, porque si tu supieras el año que llevo... hasta me bajaron el sueldo un 5%. Pero bueno espero que eso no me ocurra.
Efectivamente! no habia tenido en cuenta la variables que tú mencionas con respecto a tipos, retencion y desgravación, y que muy probablemente me afectaran en un futuro. Aún así, como bien dices, quizas me quede año o año y medio de margen.
Con la confianza que da saber que tú haces algo parecido, me da gusto pensar que por una vez en la vida, soy yo el que decide lo que se hace con MÍ dinero y no lo que quiere el banco, gracias.
Neon26, intenté la subrogación pero imposible. Tanto el director como la chica que tienen en la entidad a la que tenia que subrogarme me trató como basura, directamente. Aparte de no negociar ninguna vinculación (y entre ellas destaco el PUF de 6000€ que me queria colar, si o si) el interes era de 2,60 fijo anual, al tratarse de una vivienda VPA. Pero lo que realmente me ofendió fué el trato que recibimos tanto yo, como la demás gente que compramos en el mismo edificio. Ese aire de superioridad, sin la menor pizca de tacto ni empatia. Una cosa les estaré eternamete agradecido, el haber conocido éste foro y si me permite el moderador nombrar, el de Euribor.
Mil perdones por el tocho y mil gracias por todo lo demás!