La moratoria es una de las mayores mentiras que nos meten estos políticos que tenemos, ya salen muchas asociaciones diciendo que apenas el 10% de las hipotecas van a poder cumplir con todos los requisitos exigidos y obtendrán dicha moratoria. Hagámoslo con números como ejemplo. Supongamos una pareja sin hijos, donde solo exista una nómina, en el caso de ser más nóminas, se deben de sumar todos los ingresos que formen la unidad familiar y analizar caso a caso.
- Nómina de unos 1300€/mes brutos que se suelen quedar en unos 1000€/mes netos aproximadamente.
- Cuota hipotecaria de unos 350 euros al mes (35% del neto que es lo que se basa los bancos para ver la carga hipotecaria)
- Cuando nos quedamos parados (da igual erte, desempleo..) cobramos los 6 primero meses el 70% de la base reguladora y el restante el 50%
Calculamos la base reguladora en este ejemplo: 1300*6/180=43.33€/día (durante los 6 primeros meses será el 70% que son 30,33€/día y después se pasa a 50% que son 21,67€/día). En este ejemplo el paro será de unos 909€/mes aproximadamente los 6 primero meses.
- Imaginemos también una carga de suministros, electricidad, agua, gas, telecomunicaciones y comunidad de unos 50€ de cada suministro, en total 250 euros/mes.
Analicemos los requisitos, con las cifras del ejemplo:
1.-Quedarse parado, aquí creo que esto no habrá muchos problemas.
2.-Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria 3 de veces del IPREM (537,84€/mes).
Límite de ingresos: 3 x 537,84 euros = 1.613,52 euros
Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar. El incremento aplicable por hijo a cargo será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental.
Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite previsto será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.
En el caso de que el deudor hipotecario sea persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite previsto será de cinco veces el IPREM.
Aquí en nuestro ejemplo tampoco existirían muchos problemas, ya que 1000 es menor de 1613,52€.
3.-Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que reciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar
La cuota hipotecaria más los gastos y suministros básicos es igual a 350 euros + 250 euros = 600 euros mensuales.
El 35% de los ingresos netos que recibe el conjunto de los miembros de tu unidad familiar es 70% de la base reguladora 30,33€/día x30 días x 35% = 318,47 euros mensuales
Aquí también el 35% de los ingresos es menor que la carga hipotecaria más suministros.
4.-Que a consecuencia de la emergencia sanitaria la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. El esfuerzo que representa la carga hipotecaria sobre la renta familiar debe haberse multiplicado por al menos 1,3.
Esto es más complejo de calcular, en nuestro ejemplo hemos dicho que la carga hipotecaria inicial es el 35% (350 euros de hipoteca sobre los 1000 € netos que cobrábamos antes de quedarnos parado). Ahora bien, que quiere decir eso de que se multiplique por 1,3 o más el esfuerzo, es coger 35%x1,3=45,5%. Pues ya sabemos que la carga hipotecaria tiene que suponer como mínimo ese porcentaje.
Obtengamos cuanto deberíamos de ganar como máximo en nuestro ejemplo para que la carga hipotecaria sea como mínimo el 45,5%. Por regla de 3, si X es el 100, 350€ (cuota mensual de la hipoteca) es 45,50% , 350x100/45,50=769,23€/mes. Y esto que quiere decir, que tenemos que cobrar de paro o nuestros ingresos deben de ser menos de ese importe para cumplir el requisito, en nuestro ejemplo el paro seria de 30,33€/día x 30 día/mes = 909,90 euros
Con lo cual, en nuestro ejemplo, ya no cumplimos el requisito, con lo cual ya no tenemos derecho a la moratoria, ya que se deben de cumplir todos.
Está claro que hay que analizarlo caso a caso y yo lo he intentado simplificar mucho, se puede intentar utilizar este ejemplo para que cada uno pudiese echar sus números.
