Importante Amortizar #hipoteca a plazo o a cuota.

Hola buenas, yo soy del pensar de muchos de vosotros y por lo poco que he leido (que hay mucho) estoy con neon26.

Son tiempos muy dificiles para muchos y sobre todo para el trabajador de fábrica que por aquí hay mucha.

Tengo amigos que me comentan que han cobrado el despido y piensan en pagar y reducir los años, mi consejo es que si puedes pagar la letra tranquilamente (aunque queden 25 años) que guardes el dinero que te servirá para otros apuros, mejores tiempos vendrán y podrás dar dinero al banco.

Entre el paro y algún curro de tres meses de vez en cuando puedes pagar la letra y si hace falta dinero en efectivo siempre puedes tirar del banco,¡Que más me da quedarme con una hipoteca de 15 años si no puedo comer dentro de unos meses y lo peor no pagar al banco!

Cuando uno tiene dinero sobrante se puede pensar de diferente manera, yo soy de pasta en el banco por si mañana hace falta.

Don Pimpón escribió:

Y es que cuota o plazo, francés o griego, creciente o menguante, sólo son disfraces de un mismo hecho: Pagas menos intereses CUANTO MENOS DINERO DEBES. Lo demás son buscarle tres pies al gato y embarullarse en fórmulas matemáticas que buscan sobre todo engañar a los incautos.

Ok, pero si cuota a cuota pago menos interés y más capital? aqui se cumple lo que tu dices... si pago más capital en la cuota MENOS DINERO DEBO..... aunque no sé o que pasará en el futuro como bien dices, mes a mes le voy recortando deuda al banco (esto en mi hipo que es creciente y no menguante sólo lo consigo si cancelo en plazo....) lo que quiero comprobar, que sucederá en el mes que viene, es el porcentaje de deuda que le recortaria mes a mes al banco cancelando de esta forma.... probablemente sea imperceptible pero por probar con una pequeña cantidad no pasa nada...

De todas formas esta bien que aporteis vuestra opinión...... aunque yo creo que si influye el tipo de hipo que tengas.... mi humilde opinión claro

saludos

villano wrote:

h3po4 escribió:

¿qué tipo tienes en el préstamo del coche? Si es superior al de la vivienda y con tu previsión a fin de año ya llegas al máximo de desgravación ya sabes que deberías centrarte en amortizar el del coche.

Si amortizando el préstamo del coche con reducción de cuota el %interés en la cuota te ha bajado eso solo es debido a la evolución normal del préstamo (según avanzan las cuotas el %interés resp. a la cuota baja y el de capital sube)

Saludos, Villano.

Hola h3po4,

en lo primero, cierto es que el tipo de interés es mayor en el coche que el de la hipo, asi que voy repartiendo las cancelaciones cuando llego al tope de la desgravación (... ahora es cuando teneis que darme pal`pelo por dudar lo de la reducción en cuota :blush: ....)

En cuanto a lo segundo que comentas, he ahi el porque de dar tanta matraca al tema..... quiero comprobar que si en mi hipo cancelo en plazo en vez de en cuota pago menos porcentaje de interés que en una hipo normal..... pero vamos que como todos decis, es mejor reducir la cuota y tener más liquided actual.... (además ese porcentaje de interes menor que pagaria si reduzco en plazo en vez de en cuota, tampoco seria para tirar cohetes )

De todas formas cancelaré de las dos formas estos meses antes de que llegue la revisión....veré lo que ocurre y después cancelaré en plazo como dios manda!!!!

Saludos

Villano, creo que le das demasiadas vueltas y el tema es más sencillo de lo que parece.

Lo que tienes que hacer, ordenado por prioridades es:

1º) hacer cuentas y asegurarte de que alcanzas los 9.015€ + 9.015€ a 31/12... pero no amortizar nada extraordinario en la hipo hasta que llegue el momento.
2º) ir amortizando préstamo del coche (no sé que tipo de interés tienes pero supongo que será uno "divertido")... hasta que según el cálculo del primer punto ya no puedas más porque pondrías en peligro el objetivo principal, que es el de "trincar" los 2x1.352€ (o superior si firmaste antes de 2006, creo)
3º) amortizar préstamo hipotecario reduciendo CUOTA

Mientras tengas préstamos de un tipo de interés superior al de la hipoteca no te interesa de ninguna de las formas quitarte hipoteca salvo para alcanzar el máximo de desgrabación fiscal.

Si haces cualquier otra cosa no lo entenderé, je, je.

Saludos.

villano wrote:

A por cierto..... volviendo a lo del coche.... he echado las cuentas otra vez y el porcentaje de interes en la cuota del coche después de la cancelación en cuota es exactamente la misma que antes de la cancelación.... pero exacta, exacta.... no es lo que me esperaba..... pero eso si la cuota bajo 23 lereles...

pues claro, ¿qué esperabas?

El ratio "intereses/capital amortizado" solo depende del tipo de interés y del plazo pendiente, no del capital pendiente. Del capital pendiente (y del tipo de interés) dependen los intereses que pagas mensualmente, pero no el ratio interés/capital amortizado.

El ratio se va modificando poco a poco con los pagos mensuales, o más rápidamente con las amortizaciones extraordinarias reduciendo plazo.

Saludos.

villano wrote:

De todas formas esta bien que aporteis vuestra opinión...... aunque yo creo que si influye el tipo de hipo que tengas.... mi humilde opinión claro

claro que influye, pero lo que estamos diciendo es que te resta flexibilidad a futuro... sobre todo con una hipo creciente y pagando otros préstamos.

También estamos diciendo que esa flexibilidad, si haces las cosas bien, te cuesta solo unos pocos euros al cabo del año... en estos momentos no más de 5-10€ de interes si amortizas lo que te has ido ahorrando en la cuota (al reducir cuota) cada, pongamos, 3-4 meses.

A cambio ganas mucha versatilidad, sobre todo en tu caso con un préstamo de coche... y repito, couta creciente.

Ya que estás, ¿podrías dar el tipo de interés que pagas en la hipo y el del coche?

Saludos.

PD: y lee otra vez lo que dice Don Pimpón, salvo el tema efectista de la "estafa" el resto son 3 o 4 ideas que deberías interiorizar. No tienen desperdicio. Si juegas con una hoja excel convencional, no tiene por qué ser de hipotecas crecientes , acabarás por entenderlo todo.

Otro simil que yo he utilizado alguna vez:

La hipoteca es una cadena que llevamos al cuello. Su longitud son los años que nos quedan que pagar , los eslavones son las cuotas y su grosor es el importe de éstas.

Puestos a tener una cadena al cuello (tanto en sentido literal como metafórico) prefiero que sea lo mas larga y fina posible para que me de recorrido y además pueda romperla cuando quiera. O lo que es lo mismo que me falten muchas cuotas pero que sean lo más pequeñas posibles.