Importante Amortizar #hipoteca a plazo o a cuota.

Ok entonces es más o menos lo que yo pensaba.

Dependiendo de la estabilidad del cual vaya a amortizar,dependiendo en que tramo este la hipoteca y tal, es mejor hacer una cosa u otra, aunque arcthurus a mi me gusta más curarme en salud y casi siempre recomiendo amortizar a cuota porque nunca se sabe lo que nos puede pasar y es mejor que cada vez nos quede menos cuota al mes por si nos quedamos sin trabajo y esa estabilidad deja de existir, siempre será más fácil pedir a la familia el menor dinero posible.

Una hipoteca es en algunos casos muy larga y en una vida entera de esa hipoteca pueden pasar muchas cosas.

Muchas gracias Arcthurus.

cneo43 escribió: Hola a todos. Tengo una hipoteca con una entidad a la que llamaré Cajamarga, para entendernos (sí, la caja que te amarga la vida). Para el cálculo de cuotas se aplica el llamado "sistema francés", y miedo me da preguntar porqué se llama así.

Tengo una pequeña duda. Supongamos que quiero amortizar plazo por un importe de, pongamos, 10.000 euros. ¿Economicamente es lo mismo amortizar hoy 10.000 euros que amortizar cada día 1.000 euros durante 10 días consecutivos?

El empeño es más que nada por darle trabajo al banco. Ya que estamos indefensos, por lo menos quiero fastidiar un poco, y que el director piense cada día ¿cuando parará?

¿Al final cómo ha quedado la cosa?

¿Has amortizado 1.000€ cada día?

A mí me están tocando también un poco los XXXXXX en el banco de Valéncia...(no mucho... pero un poco). A ver si esta semana me devuelven las cuotas del as tarjetas...

Saludos

jpablogg escribió:
¿Al final cómo ha quedado la cosa?

¿Has amortizado 1.000€ cada día?

A mí me están tocando también un poco los XXXXXX en el banco de Valéncia...(no mucho... pero un poco). A ver si esta semana me devuelven las cuotas del as tarjetas...

Saludos

No lo he hecho aún. Estoy en plena transición de nómina y recibos a otro banco. Prefiero esperar hasta estar seguro de que todos los recibos están ya domiciliados en el nuevo banco, calcular lo que me queda y decidir cuanto amortizo. Por ahota tengo que mantener un poco de saldo en ambas entidades y vigilar continuamente para reponer saldo en una u otra. Es que hace varios años que tengo la buena costumbre de dejar en cuenta lo mínimo, mínimo para pagar los recibos. ¿Para qué mantener más dinero en una cuenta no remunerada que sólo beneficia a la entidad?

De todas formas, me gustaría asegurarme bien antes de hacerlo. Hice unas cuantas simulaciones rápidas en un excel de cosecha propia y no me cuadraba. Me salía ligeramente mejor amortizar de golpe que amortizar día tras día hasta alcanzar la misma cantidad total. Seguramente calculé algo mal. Cuando tenga un poco de tiempo lo revisaré y ya contaré por aquí como sale.

cneo43 escribió:

jpablogg escribió:
¿Al final cómo ha quedado la cosa?

¿Has amortizado 1.000€ cada día?

A mí me están tocando también un poco los XXXXXX en el banco de Valéncia...(no mucho... pero un poco). A ver si esta semana me devuelven las cuotas del as tarjetas...

Saludos

No lo he hecho aún. Estoy en plena transición de nómina y recibos a otro banco. Prefiero esperar hasta estar seguro de que todos los recibos están ya domiciliados en el nuevo banco, calcular lo que me queda y decidir cuanto amortizo. Por ahota tengo que mantener un poco de saldo en ambas entidades y vigilar continuamente para reponer saldo en una u otra. Es que hace varios años que tengo la buena costumbre de dejar en cuenta lo mínimo, mínimo para pagar los recibos. ¿Para qué mantener más dinero en una cuenta no remunerada que sólo beneficia a la entidad?

De todas formas, me gustaría asegurarme bien antes de hacerlo. Hice unas cuantas simulaciones rápidas en un excel de cosecha propia y no me cuadraba. Me salía ligeramente mejor amortizar de golpe que amortizar día tras día hasta alcanzar la misma cantidad total. Seguramente calculé algo mal. Cuando tenga un poco de tiempo lo revisaré y ya contaré por aquí como sale.

Bien hecho cneo43, primero asegurate que están traspasados todos los recibos.

Por cierto si quieres un simulador de hipotecas en hoja de excel, tenemos uno aquí, www.josportal.com/foros/foro-hipotecas/8...iii-muy-recomendado-

Pruebalo a ver si te va mejor.

Se llama simulador de hipotecas completo o el otro también va bien pero el que no te fallará seguro es el del banco de España que también puedes encontrar en ese enlace.

Un saludo.

Yo CNEO43.... sería más cabroncete.... para que amortizar en 10 días???

Amortiza menos pasta y así les tienes más días dandoles por el OGT. (Se que no se pueden poner siglas Neon... pero así no suena tan ofensivo y es graciosete jejeje)

Haz 300 € añ días y así les tienes el mes completo amortizandote y jodiéndoles (para esto no tengo siglas disculpad.

Saludos,
Jon

Fuente Oriolrc

Cuando era un renacuajo, mi profesora de matemáticas me inculcó que jamás debía sumar peras con manzanas. Aparentemente es una obviedad casi insultante, pero por lo visto hay mucha gente que entiende el ejemplo pero no asimila el concepto. Este mismo concepto fue repetido por el profesor de matemáticas financieras varios años mas tarde en la universidad. “No se pueden sumar peras con manzanas igual que tampoco se puede sumar dinero de hoy con dinero de mañana”
• Si te ofrecen 50€ al mes durante 3 meses,¿cuanto tienes hoy? ¿150€?
• ¿Que prefieres 100€ hoy o 100€ mañana? Parece claro que hoy, por lo que valen mas 100€ hoy que 100€ mañana.
Los capitales no se pueden sumar ni comparar si no están en el mismo momento en el tiempo y para conseguir este movimiento, debemos aplicar una tasa de descuento (precio de diferir capitales en el tiempo), que fijaremos según nuestro criterio, pero suele usarse lo que te costaría pedirlo prestado a un banco (Euribor + diferencial).
Entonces, cuanto vale hoy la renta (conjunto de pagos) del ejemplo de 3 pagos de 50€ si el primer pago se hace hoy. Pongo como tasa de descuento 5% (0.42% mensual).
• El primer pago vale hoy 50€
• El segundo pago vale hoy 49.79€ ? [50/(1.0042)] (50€ un mes hacia atrás)
• El tercer pago vale hoy 49.58€ ? [50/(1.0042)²] (50€ dos mes hacia atrás)
El valor hoy de una renta de 3 pagos mensuales de 50 euros con pago a inicio de periodo (prepagable) es de 149.37€. Aparentemente este no es una diferencia desorbitada, pero el efecto del tiempo aumenta estas diferencias.
Si quisiera sumar 50€ de hoy y 50€ dentro de un año, vería que los 50€ de hoy valen 50€ y los de dentro de un año, valen hoy 47.61€ [50/(1.05)], con lo que los aparentes 100€ valen en realidad 97.61€ (hoy). También es verdad esta misma renta de 2 pagos de 50€, dentro de un año va a valer 102,50€ [50+50x1.05].
Los capitales al moverlos hacia el futuro aumentan y al moverlos hacia el pasado disminuyen a razón de (1+r)n, donde “r” es la tasa de descuento y “n” el número de periodos.
Estos simples ejemplos no pretenden ser un curso acelerado de matemáticas financieras, tomadlo como una demostración de que no se pueden sumar peras con manzanas para que nadie tome como un acto de fe el razonamiento que comentaré a continuación. La fe para la religión, para todo lo demás, hechos y números. ¿Hasta aquí todos de acuerdo? Pues agárrense que vienen curvas, retomo el tema ¿cuota o plazo?
Ejemplo, pregunta típica del blog:
-Tengo una hipoteca con 150.000€ pendientes y 25 años por pagar y voy a amortizar 6.000€. (Euribor + 0.50). ¿Contra cuota o contra plazo?
Ejemplo de respuesta típica del blog:
-Con un Excel que tengo me sale que pagas una cuota de 867.21€.
Si amortizas a plazo te ahorraras 22 cuotas y media o sea 19.446,54€ (867*22+499)
Si amortizas a cuota pagaras 832.52€ que significa un ahorro de 34.69€ x 300 cuotas =10.407€
Por lo tanto amortiza a plazo que te sale 9.000€ mejor!!!
La pregunta es recursiva y cansina en el blog, pero la respuesta es un desastre financiero, sumando manzanas, peras y kiwis y comparándolo con la suma de un manojo de apios y unas naranjas washingtonas.
En el caso de la amortización a plazo, esos 19.446€ están mal sumados, pero dentro de lo que cabe están cercanos en el tiempo (casi 2 años entre el primero y el ultimo, pero podríamos darlo por “no muy erróneo”), pero lo grave es que no se tiene en cuenta que, de media, son dentro 24 años.
En caso de reducción de cuota, se están sumando los 34.69€ que dejamos de pagar hoy con los 34,69 € que dejaremos de pagar dentro de 25 años en la ultima cuota, que capitalizados a fecha de hoy vendrían a tener un valor de 10,28€.
La respuesta correcta es:
Amortizar 6.000€ a plazo es equivalente al valor con fecha de hoy de una renta formada por un pago de 367€ dentro de 23 años y 2 meses, seguido de 22 pagos mensuales de 867.21€, ¿verdad?… Es decir, yo doy hoy 6.000€ a cambio de que dentro de 23 años y dos meses empezare a cobrar (dejaré de pagar una obligación que tengo) dicha renta.
Amortizar 6.000€ a cuota es equivalente a obtener una renta mensual de 34.69€ durante 300 meses.¿OK?…
¿Todos de acuerdo? Pues vamos ha hacer los cálculos del valor actual de estas rentas a fecha de hoy para saber que nos conviene y salimos de dudas de una vez por todas.
CÁLCULOS A PLAZO
Primero llevo los 23 pagos al fin del mes 300 para ponerlos todos en un mismo punto en el tiempo. (Existe una formula, pero se puede hacer con Excel sin mas problemas).
367€ x 1,004074122 =401.34€
867€ x 1,004074121 =944.51€
867€ x 1,004074120 =940.68€
867€ x 1,004074119 =936.86€
……
867€ x 1,004074101 =870.74€
867€ x 1,004074100 =867.21€
Suman 20.318,71€ y ahora traigo este capital 300 meses hacia atrás en el tiempo para conocer su valor actual.
20.318,71/(1,004074123)300 = 6.000,17€ (¿que casualidad no?)
CÁLCULOS A CUOTA
Calculamos el valor actual de una renta de 300 pagos mensuales de 34.69€
(para aclaraciones)
El valor actual de esta renta es de 6.003,27.
CONCLUSIONES:
Hagas lo que hagas, dejas de deber lo que amortizas, y el valor actual de lo que amortizas es el importe que amortizas (tan insultantemente evidente como lo de las peras y las manzanas ¿verdad?), o sea que no hay opción mejor ni peor, en todo caso podremos decir que preferimos una u otra, pero eso ya son consideraciones subjetivas.
Financieramente, se puede asimilar una amortización anticipada como el “trueque” de un importe determinado hoy (6.000€) a cambio del ahorro mañana de varios importes diferidos en el tiempo (ya sean 34,69€ al mes durante 25 años o 22 pagos mensuales de 867€ dentro de 23 años).
Consideraciones posteriores:
• Si tomásemos otra tasa de descuento distinta al Euribor+0.50, el resultado seria otro número, pero sería el mismo tanto para cuota como para plazo si la tasa de descuento es constante. La otra tasa podría ser lo que nos paga el banco en un depósito, para saber lo que mas nos conviene.
• Si considerásemos que el tipo pudiese variar (que es lo que va a pasar aunque supongo que tenéis claro que no sabemos hacia donde), entonces si que podría ser mas beneficiosa una estrategia que la otra, ya que la estructura de pagos de las dos rentas es distinta, en una se producen todos al final, y en la otra se producen de forma regular durante toda la vida de la renta.
o a) En un escenario de tipos al alza (durante toda la vida de la operación) seria mejor amortizar contra cuota, ya que los importes entregados al final, al aplicarles una tasa de descuento mas elevada tendrían un valor actual inferior, entonces la amortización a plazo, que da sus frutos al final de la operación tendría un valor actual menor.
o b) En un escenario de tipos decrecientes, nos interesará reducir contra plazo, ya que la capitalización de los pagos lejanos se hará con un tipo de descuento menor, por lo tanto la renta equivalente estará menos penalizada y dará un valor actual mayor.
Lo mas probable es que la variación de tipos sea creciente en algunos periodos y decreciente en otros (25 años dan para mucho), por lo que no conseguiremos saber que nos sale mejor hasta que haya terminado la operación. Así demostramos una vez mas que la economía y las finanzas son una pseudo-ciencia que va muy bien para “predecir” el pasado, pero que para el futuro mejor llamar a la pitonisa Lola.