Pregunta EXCEL QUE CALCULA LO COBRADO DE MÁS POR LA #clausulasuelo

PataDePalo escribió:

dlowsky escribió: Te adjunte en el anterior mensaje el cuadro de amortización. En este te pongo el Excel.

Particularidades. Se firma en julio 2010 la primera cuota no tiene intereses, y la revisión no se hace al año sino que la hacen en noviembre 2011 y a partir de ahí anualmente.

La hipoteca es bonificada pero siempre ha estado igual al 0,60 de diferencial.

Hola dlowsky,

He adaptado el Excel a tu caso. La única particularidad es que has tenido 14 meses de interés fijo en lugar de 12. Los 352€ serán la comisión de apertura (0,40%) y los 11€ son los intereses por dos días desde que firmaste el 30/07 al 01/08. Te revisan en noviembre tomando como referencia el euribor de 4 meses antes (es decir el de julio, el mes de la firma de la hipoteca). Lo único que no he conseguido es saber de dónde toman los valores de euribor que te han aplicado tras la retirada de suelo (1,244 en nov-16 y 0,501 desde dic-16 hasta el mes actual). En teoría tendrían que haberte aplicado 0,544 desde nov-16 hasta mes actual, como puedes comprobar en la hoja "sin suelo".

Nada más que comentarte, te dejo tu excel en dropbox:

Si tienes alguna otra duda aquí me encuentras.

Saludos!!!

Muchisimas gracias. Tras la retirada del suelo me la han querido liar, la primera mensualidad no aplicaron ninguna bonificación y se cobraron euribor +1,30 y a partir de ahi se ha liado y me han aplicado una bonificación que no cumplo (seguro de vida).

Me gustaría pedirte un ultimo favor, el texto de mi hipoteca indica claramente que el euribor a aplicar es el del mes anterior a la fecha de revisión. Existe mucha diferencia en cuanto a lo que me deben devolver? Ahhh tengo sentencia en el juzgado anterior a la de los tribunales europeos por lo que de momento solo me van a devolver de forma voluntaria lo cobrado de más desde mayo de 2013.

dlowsky escribió: Muchisimas gracias. Tras la retirada del suelo me la han querido liar, la primera mensualidad no aplicaron ninguna bonificación y se cobraron euribor +1,30 y a partir de ahi se ha liado y me han aplicado una bonificación que no cumplo (seguro de vida).

Me gustaría pedirte un ultimo favor, el texto de mi hipoteca indica claramente que el euribor a aplicar es el del mes anterior a la fecha de revisión. Existe mucha diferencia en cuanto a lo que me deben devolver? Ahhh tengo sentencia en el juzgado anterior a la de los tribunales europeos por lo que de momento solo me van a devolver de forma voluntaria lo cobrado de más desde mayo de 2013.

De nada dlowsky,

Mira, lo que indiquen las escrituras en este caso importa poco. Piensa que para calcular la deuda hay que hacer las cosas del mismo modo en la hoja "con suelo" y en la "sin suelo" para que se puedan comparar y hallar la diferencia. Si en la hoja "con suelo" han tomado como referencia el euribor de julio hay que tomar la misma referencia en la hoja "sin suelo". Además de que no habría mucha diferencia la ibas a liar, porque demuestra tú que julio no es el mes anterior a la revisión. Tu primera cuota completa fue en sep y en teoría (de no ser por esos 14 meses de tipo fijo) las revisiones deberían haber sido en agosto todos los años. Ellos te pueden decir que se te revisa en agosto y se te pasa la cuota nueva en noviembre.

Espero haberte aclarado las cosas, saludos!!!

PataDePalo escribió:

caroli escribió: Hola Patadepalo:

Efectivamente, yo modifiqué manualmente el interés que aparece prefijado en el excell, ya que como puedes ver en el estado de cuenta de mis cuotas, el interés que me aplican no coincide con el del excell y eso es debido a que en mis escrituras figura una cláusula financiera denominada "Redondeos del tipo de interés aplicable" que dice lo siguiente:
Si la suma del tipo de interés de referencia y el margen o diferencial no fuera múltiplo exacto de un octavo de punto porcentual, el tipo de interés resultante se redondeará al múltiplo más cercano de dicho octavo de punto porcentual.

Ese es el famoso redondeo que aplica el Banco Popular, no sé si otras entidades también lo hacen...

El euribor que me aplican es mensual.
El diferencial nunca me lo han bonificado, siempre ha sido del 0,75%.

Con respecto a las últimas revisiones donde me aplican directamente el diferencial establecido en las escrituras, me imagino que lo hacen por la cláusula que te puse arriba; que le aplican el redondeo al diferencial y por ello no le restan el valor negativo... eso es lo que yo deduzco... son muy listos, no pierden una!!!

Gracias y saludos.

Caroli

Hola Caroli,

Pero qué cabrones, espero que les saques hasta el último céntimo de lo que te han robado. Te he adaptado el Excel para que introduzca los valores de euribor redondeados tanto en la hoja "con suelo" (valía con meterlos a mano también) como en la hoja "sin suelo" (aquí ya no se pueden meter a mano y la deuda se hubiera calculado mal). El capital amortizado simplemente tenías que ponerlo en el mes siguiente para que te cuadrara.

Lo que te adeudan es la cantidad de la segunda columna, la de color naranja.

El archivo te servirá también como simulador de tu hipoteca de aquí en adelante, para ver cuánto se reduce la cuota si vuelves a amortizar, etc. Lo único que tienes que hacer es ir metiendo los valores mensuales de euribor, de mar-17 en adelante. Introduce el valor publicado, que ya el Excel calculará el valor redondeado en la columna de al lado.

Te dejo tu excel en dropbox:

Si tienes alguna otra duda aquí me encuentras.

Saludos!!!

Hola, buenos días Patadepalo:

Muchísimas gracias por el interés y el trabajo que te tomaste con el cálculo de lo cobrado de más en mi hipoteca!!!
Ahora ya todo está claro. Yo no podía meter manualmente los valores del euribor redondeado, me pedía una contraseña, no sé por qué, pero bueno, ya lo solucionaste.

Muchas gracias de nuevo por todo y saludos.

Caroli

Hola PataDePalo, buenas noches.

Te planteo mi caso a continuación:
Tengo una hipoteca en el Banco Popular y al igual que lo que ha expuesto caroli, en la misma hay una cláusula de redondeo de un octavo de punto, nunca me han bonificado el diferencial y el euribor que me aplican es mensual.
Yo tuve que demandar al banco para que me eliminaran la cláusula suelo y aunque la sentencia salió en Enero de 2015, hubo que solicitar la ejecución de la misma y no fue sino hasta Septiembre 2015 cuándo la eliminaron de mi préstamo.
El problema es que, a consecuencia de ello, nunca he entendido lo que hizo el banco; en el cuadro de amortizaciones que anexo, se puede observar que en el mes de Septiembre 2015 el banco hace 9 amortizaciones que las entenderán ellos, porque al día de hoy aún no lo entiendo, y por este motivo, no sé como continuar con el excell ni idea de como introducir estas cantidades para calcular lo que me deben devolver por lo cobrado de más por la cláusula suelo.
Sumé las 9 amortizaciones que me dan un total de 821,09€ e introduje esta cantidad como amortización en el mes de Octubre 2015, pero cuándo intento colocar el interés que me aplican a partir de la cuota de Octubre 2015 de 1,125%, no lo puedo hacer porque dice que la ventana está protegida por contraseña.
Por eso te agradecería que lo estudiaras y vieras si lo que he hecho hasta ahora está bien y si por favor me puedes ayudar con él.
Te adjunto tanto el cuadro de amortización como el excell.

Un saludo y gracias por tu colaboración.

Maniros

hola ,

tengo un problema y es que no me coincide lo que me da el cálculo con tu Excel y el que yo he ideado anteriormente. introduzco los mismos datos y el resultado es distinto. Observo que las cuotas son diferentes y no sé porqué, quizás es la forma de PAGO o cuál debe ser el problema,

muchas gracias por tu ayuda.

maniros escribió: Hola PataDePalo, buenas noches.

Te planteo mi caso a continuación:
Tengo una hipoteca en el Banco Popular y al igual que lo que ha expuesto caroli, en la misma hay una cláusula de redondeo de un octavo de punto, nunca me han bonificado el diferencial y el euribor que me aplican es mensual.
Yo tuve que demandar al banco para que me eliminaran la cláusula suelo y aunque la sentencia salió en Enero de 2015, hubo que solicitar la ejecución de la misma y no fue sino hasta Septiembre 2015 cuándo la eliminaron de mi préstamo.
El problema es que, a consecuencia de ello, nunca he entendido lo que hizo el banco; en el cuadro de amortizaciones que anexo, se puede observar que en el mes de Septiembre 2015 el banco hace 9 amortizaciones que las entenderán ellos, porque al día de hoy aún no lo entiendo, y por este motivo, no sé como continuar con el excell ni idea de como introducir estas cantidades para calcular lo que me deben devolver por lo cobrado de más por la cláusula suelo.
Sumé las 9 amortizaciones que me dan un total de 821,09€ e introduje esta cantidad como amortización en el mes de Octubre 2015, pero cuándo intento colocar el interés que me aplican a partir de la cuota de Octubre 2015 de 1,125%, no lo puedo hacer porque dice que la ventana está protegida por contraseña.
Por eso te agradecería que lo estudiaras y vieras si lo que he hecho hasta ahora está bien y si por favor me puedes ayudar con él.
Te adjunto tanto el cuadro de amortización como el excell.

Un saludo y gracias por tu colaboración.

Maniros

Hola Maniros,

Lo que hizo el banco en sep-15 fue "aplicar" la sentencia con carácter retroactivo devolviéndote la diferencia en la parte que va destinada a amortizar capital entre las cuotas aplicadas con suelo (2,750%) y las que te tendrían que haber aplicado sin suelo (1,125%). Digo aplicar entre comillas porque solo te han devuelto esa parte de las cuotas. Tendrían que haberte devuelto también la diferencia existente entre la parte de las cuotas que va a pagar los intereses. Por ese motivo para calcular la deuda vamos a tener en cuenta que la retirada real del suelo fue en sep-15. En el mismo Excel te lo explico en el margen del simulador para que lo veas más claro.

Te comento alguna otra particularidad que he encontrado:

- Una de esas amortizaciones que te devolvieron está mal calculada por el banco (la de jun-15) y te devolvieron dos euros más (92,46€ en lugar de 90,46€). La verdad es que no tiene importancia, pero te lo comento para que cuando vayas a comparar los datos del Excel con los de tu cuadro de amortización no te extrañes.
- También hay algo raro en la primera cuota sin suelo, la de oct-15. Es la única que no cuadra porque debía ser 714,59 y te aplicaron 714,30 (capital 568,83, intereses 145,75) más 0,28 de otros gastos. Cómo puedes ver la suma de cuota más gastos sí que da los 714,58, pero no sé porque hicieron ese desglose. El caso es que tampoco tiene más importancia.

El resto coincide bien, salvo esas diferencias de un céntimo a favor o en contra que son normales. Te dejo tu excel en dropbox:

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Si tienes alguna otra duda aquí me encuentras.

Saludos!!!