Pregunta EXCEL QUE CALCULA LO COBRADO DE MÁS POR LA #clausulasuelo

PataDePalo escribió:

dlowsky escribió: Saludos @PataDePalo

Mi hipoteca tiene un par de particularidades que me dificulta amoldarme al excel.
Podrías ayudarme a configurar el excel correctamente?
Te adjunto el cuadro de amortización, las particularidades son respecto a la primera cuota y a la fecha de revisión que no es al año exacto de la primera cuota.

Gracias por tu ayuda.

caroli escribió: Hola, buenas noches:

Patadepalo, he intentado calcular lo cobrado de más en mi hipoteca por la cláusula suelo, pero no puedo hacerlo, porque realicé una amortización en octubre de 2007 y cuándo introduzco el valor de la amortización hecha en el mismo mes de octubre en el que ya me habían cobrado la cuota del mes, los importes en la tabla excell no coinciden con los del estado de cuenta del banco.
También, en el mes de diciembre de 2009 a petición mía, me bajaron provisionalmente el tipo de interés aplicado, pero para la fecha de revisión, en mayo de 2010, me volvieron a aplicar la cláusula suelo.
Finalmente, en agosto de 2014, luego de haber realizado la reclamación para la eliminación de la cláusula suelo siguiendo los consejos de este foro y de Federico, me quitaron unilateralmente el suelo.
Ahora ya he introducido en el banco la solicitud de devolución de lo cobrado de más en mi hipoteca mientras tuvo aplicada la cláusula suelo, pero debido a la amortización que realicé y los seis meses en los que me bajaron la cláusula suelo provisionalmente, no tengo la menor idea de cuál debe ser el importe que me debe devolver el banco, motivo por el cuál necesito tu ayuda para realizar el cálculo. Adjunto el estado de cuenta de mi hipoteca (aunque está actualizado al mes de enero 2017).


Muchas gracias de antemano y saludos.

Caroli

Hola dlowsky y caroli,

A ambos os digo lo mismo: necesito que me adjuntéis vuestro excel.

Dlowsky, en tu caso necesito además que me expliques con más detalle en qué consisten esas particularidades que me comentas, para que no tenga yo que deducirlas y por lo tanto pueda equivocarme. Dame cantidades, fechas, etc...

Quedo a la espera. Saludos a los dos!!!

Buenas tardes Patadepalo:

Ante todo, gracias por tu pronta respuesta.

Te adjunto mi excell en el cuál, como te dije en mi anterior mensaje, al introducir el importe de la amortización que hice en Octubre de 2007, no me concuerdan las cuotas, y además, no he podido avanzar más del mes de Agosto de 2014, fecha en la que me eliminaron la cláusula suelo, porque cuándo intento colocar en la casilla correspondiente el interés aplicado a partir de esa fecha, me dice que la ventana está protegida.

También te adjunto nuevamente el estado de cuenta de mi hipoteca.

Un saludo y gracias.

Caroli

caroli escribió: Te adjunto mi excell en el cuál, como te dije en mi anterior mensaje, al introducir el importe de la amortización que hice en Octubre de 2007, no me concuerdan las cuotas, y además, no he podido avanzar más del mes de Agosto de 2014, fecha en la que me eliminaron la cláusula suelo, porque cuándo intento colocar en la casilla correspondiente el interés aplicado a partir de esa fecha, me dice que la ventana está protegida.

También te adjunto nuevamente el estado de cuenta de mi hipoteca.

Un saludo y gracias.

Caroli

Hola Caroli,

Me pongo con ello, pero para empezar necesito que me mires una cosa. He visto que el interés de la primera revisión no coincide con lo que el excel tiene prefijado. Supongo que tú esa casilla la modificaste a mano, pero eso no es correcto. Hay que tener claro de dónde sale el valor que te aplican antes de nada, así que dime: te suena si te aplican un euribor diario en lugar del mensual? Si me haces el favor échale un ojo a tus escrituras y míralo. Dime también si el diferencial lo has tenido bonificado en algún tramo. Para saber esto también debes mirar las escrituras.

Por cierto, sabrías decirme de qué son esas dos liquidaciones que aparecen al principio del préstamos, una de 3.159,29€ (28/04/2006) y otra de 239,16€ (04/05/2006). EDITO: creo que ya sé de qué son: comisión apertura de 0,90% y los intereses del capital por los siete días que van del 28/04 al 04/05.

Por último, en las últimas revisiones ya sin suelo, en las cuáles el euribor es negativo, te están aplicando el diferencial tal cual 0,750%. Es decir, no están restándole el valor negativo del euribor. Mira a ver si sobre esto pone algo tus escrituras y si no puedes abrir una consulta en el foro de josportal para preguntar cómo reclamar este tema en concreto.

Ya me dirás...

Saludos!!!

Hola Patadepalo:

Efectivamente, yo modifiqué manualmente el interés que aparece prefijado en el excell, ya que como puedes ver en el estado de cuenta de mis cuotas, el interés que me aplican no coincide con el del excell y eso es debido a que en mis escrituras figura una cláusula financiera denominada "Redondeos del tipo de interés aplicable" que dice lo siguiente:
Si la suma del tipo de interés de referencia y el margen o diferencial no fuera múltiplo exacto de un octavo de punto porcentual, el tipo de interés resultante se redondeará al múltiplo más cercano de dicho octavo de punto porcentual.

Ese es el famoso redondeo que aplica el Banco Popular, no sé si otras entidades también lo hacen...

El euribor que me aplican es mensual.
El diferencial nunca me lo han bonificado, siempre ha sido del 0,75%.

Con respecto a las últimas revisiones donde me aplican directamente el diferencial establecido en las escrituras, me imagino que lo hacen por la cláusula que te puse arriba; que le aplican el redondeo al diferencial y por ello no le restan el valor negativo... eso es lo que yo deduzco... son muy listos, no pierden una!!!

Gracias y saludos.

Caroli

Te adjunte en el anterior mensaje el cuadro de amortización. En este te pongo el Excel.

Particularidades. Se firma en julio 2010 la primera cuota no tiene intereses, y la revisión no se hace al año sino que la hacen en noviembre 2011 y a partir de ahí anualmente.

La hipoteca es bonificada pero siempre ha estado igual al 0,60 de diferencial.

dlowsky escribió: Te adjunte en el anterior mensaje el cuadro de amortización. En este te pongo el Excel.

Particularidades. Se firma en julio 2010 la primera cuota no tiene intereses, y la revisión no se hace al año sino que la hacen en noviembre 2011 y a partir de ahí anualmente.

La hipoteca es bonificada pero siempre ha estado igual al 0,60 de diferencial.

Hola dlowsky,

He adaptado el Excel a tu caso. La única particularidad es que has tenido 14 meses de interés fijo en lugar de 12. Los 352€ serán la comisión de apertura (0,40%) y los 11€ son los intereses por dos días desde que firmaste el 30/07 al 01/08. Te revisan en noviembre tomando como referencia el euribor de 4 meses antes (es decir el de julio, el mes de la firma de la hipoteca). Lo único que no he conseguido es saber de dónde toman los valores de euribor que te han aplicado tras la retirada de suelo (1,244 en nov-16 y 0,501 desde dic-16 hasta el mes actual). En teoría tendrían que haberte aplicado 0,544 desde nov-16 hasta mes actual, como puedes comprobar en la hoja "sin suelo".

Nada más que comentarte, te dejo tu excel en dropbox:

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Si tienes alguna otra duda aquí me encuentras.

Saludos!!!

caroli escribió: Hola Patadepalo:

Efectivamente, yo modifiqué manualmente el interés que aparece prefijado en el excell, ya que como puedes ver en el estado de cuenta de mis cuotas, el interés que me aplican no coincide con el del excell y eso es debido a que en mis escrituras figura una cláusula financiera denominada "Redondeos del tipo de interés aplicable" que dice lo siguiente:
Si la suma del tipo de interés de referencia y el margen o diferencial no fuera múltiplo exacto de un octavo de punto porcentual, el tipo de interés resultante se redondeará al múltiplo más cercano de dicho octavo de punto porcentual.

Ese es el famoso redondeo que aplica el Banco Popular, no sé si otras entidades también lo hacen...

El euribor que me aplican es mensual.
El diferencial nunca me lo han bonificado, siempre ha sido del 0,75%.

Con respecto a las últimas revisiones donde me aplican directamente el diferencial establecido en las escrituras, me imagino que lo hacen por la cláusula que te puse arriba; que le aplican el redondeo al diferencial y por ello no le restan el valor negativo... eso es lo que yo deduzco... son muy listos, no pierden una!!!

Gracias y saludos.

Caroli

Hola Caroli,

Pero qué cabrones, espero que les saques hasta el último céntimo de lo que te han robado. Te he adaptado el Excel para que introduzca los valores de euribor redondeados tanto en la hoja "con suelo" (valía con meterlos a mano también) como en la hoja "sin suelo" (aquí ya no se pueden meter a mano y la deuda se hubiera calculado mal). El capital amortizado simplemente tenías que ponerlo en el mes siguiente para que te cuadrara.

Lo que te adeudan es la cantidad de la segunda columna, la de color naranja.

El archivo te servirá también como simulador de tu hipoteca de aquí en adelante, para ver cuánto se reduce la cuota si vuelves a amortizar, etc. Lo único que tienes que hacer es ir metiendo los valores mensuales de euribor, de mar-17 en adelante. Introduce el valor publicado, que ya el Excel calculará el valor redondeado en la columna de al lado.

Te dejo tu excel en dropbox:

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Si tienes alguna otra duda aquí me encuentras.

Saludos!!!